ЦБ планирует ограничить выдачу ипотек на срок свыше 30 лет после расширения полномочий. По мнению регулятора, в момент выдачи кредита банки не в состоянии оценить сложности, с которыми заемщик может столкнуться за такой длительный промежуток времени. Регулятор также планирует ввести лимиты в автокредитовании. Инициативы ЦБ могут вступить в силу 1 апреля 2025 года
Банк России предложил ограничить выдачу ипотечных кредитов на срок свыше 30 лет, из отчета регулятора, в котором анализируется применение макропруденциальных лимитов (МПЛ) в потребительском кредитовании. В документе приведен ряд мер, которые ЦБ планирует принять после расширения полномочий.
Центробанк отмечает, что за последний год доля кредитов на срок свыше 30 лет выросла с 10% до 20%. «Банки увеличивают срок кредита, чтобы снизить размер среднемесячного платежа по ипотеке, но на таком длительном горизонте (30+ лет) заемщик может столкнуться со сложностями в обслуживании долга, которые банки не в состоянии оценить в момент выдачи кредита», — говорится в отчете регулятора.
Банк России также предлагает установить на третий квартал 2025 года значения МПЛ на выдачу заемщикам кредитов с высоким показателем долговой нагрузки (ПДН свыше 50%) и первоначальным взносом менее 20%. Регулятор отмечает, что в 2023 году на этот сегмент пришлось около 30% выдач.
Также ЦБ допускает введение более жестких требований к первоначальному взносу по ипотечным кредитам, выданным на приобретение строящегося жилья, с учетом того, что разрыв между ценами на первичном и вторичном рынках жилья сохраняется.
Регулятор рассматривает установление значений МПЛ на таком уровне, чтобы не допустить ухудшения текущих стандартов кредитования, говорится в отчете. При введении МПЛ Банк России готов снизить МПЛ по ипотеке с «заградительного» уровня. На данный момент по наиболее рискованным кредитам они установлены на уровне 900%, отмечается в нем.
При этом в среднесрочной перспективе при росте кредитования чрезмерно высокими темпами могут быть дополнительно установлены МПЛ по ипотекам, которые заемщикам предоставляют с повышенным уровнем долговой нагрузки либо низким первоначальным взносом, предупредил регулятор. Банк России будет учитывать ситуацию на рынке ипотеки и в проектном финансировании и обеспечивать баланс рисков и доступности кредитования для граждан при принятии решений по МПЛ и определении целевой структуры ипотечного кредитования, говорится в отчете.
В отчете также рассмотрено ужесточение регулирования в автокредитовании. Сейчас для банков действуют надбавки по кредитам с ПДН выше 50%. Регулятор видит риски не только в ускоренном росте автокредитования как такового, но и в распространении кредитов наличными под залог машин. Так, до 2023 года на них приходился 1% потребкредитов, во втором квартале 2024 года их доля достигла 3%, а в третьем квартале — уже 5%. Регулятор отмечает, что у отдельных банков доля кредитов под залог транспортных средств выросла с нуля до половины всех предоставляемых кредитов.
ЦБ называет «несущественной» экономическую роль залога в таких кредитах. Заемщики часто не отдают машину в залог, поскольку условия кредитных договоров «не создают стимулов» для этого, а значит по сути берут необеспеченный кредит, отмечает регулятор. В свою очередь, банки могут «снижать регулятивную нагрузку» и обходить МПЛ в потребкредитовании. Банк России намерен устранить эту проблему введением МПЛ в автокредитовании на классические кредиты под залог машин, а также на нецелевые ссуды под залог транспортных средств. При этом лимиты будут зависеть от ПДН и срока кредита.
МПЛ, прямо ограничивающие российские банки и микрофинансовые организации (МФО) в выдаче ссуд с определенными характеристиками, действуют с 2023 года и пока распространяются только на необеспеченные кредиты и займы. Банк России выступал за внедрение МПЛ в сфере ипотеки. Законопроект, предоставляющий регулятору соответствующие полномочия, был в Госдуму и первое чтение еще в феврале 2024 года, однако до сих пор не принят. В Центробанке сложности в обсуждении этой инициативы, в частности, высказывалось предложение обязать Банк России согласовывать новые ограничения в ипотеке с Минстроем.
Владимир Путин 1 октября правительству совместно с Банком России проработать изменения законодательства, которые бы дали регулятору полномочия на введение МПЛ в автокредитовании. 17 октября глава Банка России Эльвира Набиуллина , что ЦБ рассчитывает получить право использовать такой инструмент. 18 октября глава департамента финансовой стабильности ЦБ Елизавета Данилова , что регулятор рассчитывает, что сможет применять прямые количественные ограничения на МПЛ для автокредитов с 1 апреля 2025 года.
Банк России предложил ограничить выдачу ипотечных кредитов на срок свыше 30 лет, из отчета регулятора, в котором анализируется применение макропруденциальных лимитов (МПЛ) в потребительском кредитовании. В документе приведен ряд мер, которые ЦБ планирует принять после расширения полномочий.
Центробанк отмечает, что за последний год доля кредитов на срок свыше 30 лет выросла с 10% до 20%. «Банки увеличивают срок кредита, чтобы снизить размер среднемесячного платежа по ипотеке, но на таком длительном горизонте (30+ лет) заемщик может столкнуться со сложностями в обслуживании долга, которые банки не в состоянии оценить в момент выдачи кредита», — говорится в отчете регулятора.
Банк России также предлагает установить на третий квартал 2025 года значения МПЛ на выдачу заемщикам кредитов с высоким показателем долговой нагрузки (ПДН свыше 50%) и первоначальным взносом менее 20%. Регулятор отмечает, что в 2023 году на этот сегмент пришлось около 30% выдач.
Также ЦБ допускает введение более жестких требований к первоначальному взносу по ипотечным кредитам, выданным на приобретение строящегося жилья, с учетом того, что разрыв между ценами на первичном и вторичном рынках жилья сохраняется.
Регулятор рассматривает установление значений МПЛ на таком уровне, чтобы не допустить ухудшения текущих стандартов кредитования, говорится в отчете. При введении МПЛ Банк России готов снизить МПЛ по ипотеке с «заградительного» уровня. На данный момент по наиболее рискованным кредитам они установлены на уровне 900%, отмечается в нем.
При этом в среднесрочной перспективе при росте кредитования чрезмерно высокими темпами могут быть дополнительно установлены МПЛ по ипотекам, которые заемщикам предоставляют с повышенным уровнем долговой нагрузки либо низким первоначальным взносом, предупредил регулятор. Банк России будет учитывать ситуацию на рынке ипотеки и в проектном финансировании и обеспечивать баланс рисков и доступности кредитования для граждан при принятии решений по МПЛ и определении целевой структуры ипотечного кредитования, говорится в отчете.
В отчете также рассмотрено ужесточение регулирования в автокредитовании. Сейчас для банков действуют надбавки по кредитам с ПДН выше 50%. Регулятор видит риски не только в ускоренном росте автокредитования как такового, но и в распространении кредитов наличными под залог машин. Так, до 2023 года на них приходился 1% потребкредитов, во втором квартале 2024 года их доля достигла 3%, а в третьем квартале — уже 5%. Регулятор отмечает, что у отдельных банков доля кредитов под залог транспортных средств выросла с нуля до половины всех предоставляемых кредитов.
ЦБ называет «несущественной» экономическую роль залога в таких кредитах. Заемщики часто не отдают машину в залог, поскольку условия кредитных договоров «не создают стимулов» для этого, а значит по сути берут необеспеченный кредит, отмечает регулятор. В свою очередь, банки могут «снижать регулятивную нагрузку» и обходить МПЛ в потребкредитовании. Банк России намерен устранить эту проблему введением МПЛ в автокредитовании на классические кредиты под залог машин, а также на нецелевые ссуды под залог транспортных средств. При этом лимиты будут зависеть от ПДН и срока кредита.
МПЛ, прямо ограничивающие российские банки и микрофинансовые организации (МФО) в выдаче ссуд с определенными характеристиками, действуют с 2023 года и пока распространяются только на необеспеченные кредиты и займы. Банк России выступал за внедрение МПЛ в сфере ипотеки. Законопроект, предоставляющий регулятору соответствующие полномочия, был в Госдуму и первое чтение еще в феврале 2024 года, однако до сих пор не принят. В Центробанке сложности в обсуждении этой инициативы, в частности, высказывалось предложение обязать Банк России согласовывать новые ограничения в ипотеке с Минстроем.
Владимир Путин 1 октября правительству совместно с Банком России проработать изменения законодательства, которые бы дали регулятору полномочия на введение МПЛ в автокредитовании. 17 октября глава Банка России Эльвира Набиуллина , что ЦБ рассчитывает получить право использовать такой инструмент. 18 октября глава департамента финансовой стабильности ЦБ Елизавета Данилова , что регулятор рассчитывает, что сможет применять прямые количественные ограничения на МПЛ для автокредитов с 1 апреля 2025 года.
