Срок исковой давности по кредиту

[Собака]

Срок исковой давности — это время, в течение которого лицо, чьи права были нарушены, имеет право обратиться в суд за их восстановлением. Рассказываем, в чем особенности срока исковой давности по кредиту и как его правильно рассчитать в разных ситуациях.

Иллюстрация: Вера Ревина/Клерк.ру

Как рассчитать срок исковой давности​

Для определения срока исковой давности по кредиту используют правила п. 1 ст. 196 ГК. Согласно этой норме он составляет 3 года со дня нарушения обязательства. Под последним по п. 1 ст. 200 ГК понимается момент, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

Например, если датой внесения платежа считается 3 февраля 2025 года, то исковая давность начинает течь с 4 февраля 2025 года и до 4 февраля 2028 года. Однако в отношении каждого платежа срок исковой давности течет отдельно (см. постановление Пленума ВС от 29.09.2015 № 43).

Если дата платежа 1 января 2025 года, то срок исковой давности начинает отсчитываться со 2 января 2025 года и длится до 2 января 2027 года.

Просрочка наступает уже на следующий календарный день, как только на счет перестают поступать регулярные платежи либо деньги перечисляются не в полном объеме согласно ст. 191 ГК.
По исчислению срока исковой давности для кредита есть еще несколько нюансов:

• для кредитов с фиксированным периодом срок отсчитывается со следующего дня после окончания договора;
• для бессрочного кредитования период отсчитывается со следующего дня после предъявления требований кредитора о погашении задолженности;
• если кредитор предоставил заемщику отсрочку платежа, то срок отсчитывается со следующего дня после окончания отсрочки.

Однако могут применяться специальные правила при расторжении кредитного договора, если банк требует признать сделку недействительной.

Например, если сделка по п. 2 ст. 181 ГК является оспоримой, то подать иск можно только в течение 1 года. Срок начинает отсчитываться с момента, когда истец узнал или должен был узнать о наличии признаков оспоримости.

Порядок расчета срока исковой давности по кредиту для физических и юридических лиц не отличается. Однако есть один нюанс: исковое заявление о взыскании с физлица подается в суд общей юрисдикции, а о взыскании с юридического лица — в арбитражный суд.

В частности, основанием для признания сделки недействительной может быть мошенничество, которое подразумевает оформление кредита без намерения его отдавать, представление заведомо ложных сведений и документов, заключение договора недееспособным лицом и др.
Если сделка признается недействительной, то договор с банком аннулируется. Правовым последствием для заемщика будет обязанность возврата всех полученных денег, даже если по платежам не наступила дата погашения.

Просроченная задолженность по кредитам юридических лиц​

Срок давности по кредиту компании в общем случае составляет 3 года. Однако если в договоре не зафиксированы даты исполнения обязательств, то максимальный срок для обращения в суд — 10 лет согласно ч. 2 ст. 196 ГК.

Если компания находится в процедуре банкротства, то срок исковой давности могут пересмотреть с учетом конкретных обстоятельств и положений дела. Но все эти правила не действуют во внесудебном порядке. Банк может присылать претензионные письма, продавать долг коллекторам и выполнять другие действия.

Когда срок исковой давности пересматривается​

Срок исковой давности пересматривается, если возникают обстоятельства для его приостановления. Такие случаи указаны в п. 1 ст. 202 ГК:

• предъявлению иска препятствовали обстоятельства непреодолимой силы;
• истец или ответчик находится в составе ВС, переведенных на военное положение;
• законом установлен мораторий на исполнение обязательств;
• закон или иной нормативно-правовой акт, регулирующий правоотношения, приостановил свое действие.

При этом есть важный нюанс. Течение срока исковой давности приостанавливается при условии, что указанные обстоятельства возникли или продолжали существовать в последние 6 месяцев срока исковой давности, а если срок соответствует 6 месяцам или менее, то в течение всего срока.
Также согласно ст. 203 ГК возможно прерывание срока исковой давности — в случае, если заемщик признает свою задолженность (совершает действия, направленные на ее признание). Например, если он вносит очередной платеж, но игнорирует претензии, подписывает акт сверки взаиморасчетов, ведет переговоры по поводу реструктуризации долга и др.

Но приостановление и прерывание — разные вещи. В первом случае после окончания обстоятельств, указанных в п. 1 ст. 202 ГК срок исковой давности продолжает отсчитываться. А при прерывании — начинает течь заново и прошлые периоды не учитываются в нем.

Срок исковой давности истек: может ли банк ходатайствовать о восстановлении​

Банк может потребовать взыскание даже если срок исковой давности истек — он имеет на это право по п. 1 ст. 199 ГК. Также он может ходатайствовать о его восстановлении. В п. 2 ст. 199 ГК указано, что применение срока исковой давности осуществляется только по заявлению стороны спора.

Закон определяет, когда срок подлежит восстановлению. В ст. 205 ГК перечислены такие случаи: если суд сочтет причину пропуска уважительной по обстоятельствам, связанным с личностью истца (тяжелая болезнь, беспомощное состояние, неграмотность).

Но статья относится только к физическим лицам, поэтому банк не может воспользоваться восстановлением.
При этом по ст. 207 ГК вместе с истечением срока по главному требованию считается истекшим срок давности и по другим требованиям — процентам, неустойке, залогу, поручительству. Это касается и требований, возникших после истечения срока по главному требованию.

Однако в соответствии с постановлением Пленума ВС от 29.09.2015 № 43 если стороны установили, что проценты на сумму займа, которые определяются п. 1 ст. 809 ГК уплачиваются позднее срока возвраты основной суммы, то срок исковой давности по уплате процентов, начисленных до наступления срока возврата кредита, исчисляется отдельно и не зависит от истечения срока исковой давности по требованию о возврате основной суммы займа.

Как применить срок исковой давности по кредиту в суде​

Заявление об истечении срока исковой давности является основанием для отказа в иске согласно абз. 2 п. 2 ст. 199 ГК. То есть если кредитор или коллекторское агентство обращается в суд, то заемщик должен заявить ходатайство о пропуске срока для предъявления требований. Это можно сделать письменно или устно.

При этом важно заявить ходатайство до вынесения решения, а иначе суд самостоятельно не сделает выводы об истечении срока исковой давности и решение будет вынесено в пользу истца — то есть банка. Разумеется его можно обжаловать, но это займет много средств и времени.
А еще банк может воспользоваться приказным производством в соответствии со ст. 229.2 АПК. Согласно ст. 126 ГПК кредитору достаточно направить заявление с документами, подтверждающими требования, и в течение 10 дней судья вынесет решение.

Для него не нужно очно присутствовать в суде ни взыскателю, ни должнику. Последний вправе оспорить решение в судебном порядке (для этого нужно заявить об истечении срока исковой давности) в течение 10 дней с момента получения копии.

Проблемы и риски при применении сроков исковой давности​

При применении сроков исковой давности есть несколько проблем:

1. Сложно определить точное начало течения срока исковой давности. По мнению Верховного Суда он рассчитывается отдельно для каждого платежа, начиная со следующего дня за днем оплаты. Возможно, что по каким-то требованиям срок истек, а по другим — нет. Однако
2. Признание основного долга не считается признанием дополнительных требований (неустойки, процентов и возмещения убытков). А значит, взыскивать можно только ту часть, которую должник признал.
3. Для применения срока исковой давности необходимо подать ходатайство. Если должник о нем забудет, то заявлять об истечении придется уже в апелляции, и сделать это будет сложнее.
4. Долг после истечения срока исковой давности не аннулируется. Несмотря на то, что его не получится взыскать, получить новый кредит должнику будет сложно.

Считается ли долг аннулированным при истечении срока исковой давности​

Несмотря на то, что банк фактически не может взыскать с должника суммы и обратиться к судебным приставам, долг не аннулируется. Он остается, однако взыскать у кредитора ничего не получится. Если он подаст иск, то должник может ходатайствовать об истечении срока исковой давности, поэтому требования банка не будут удовлетворены.

При этом долг не списывается, и если должник решит закрыть его: например, заплатит пени или проценты, то срок исковой давности начнет течь заново. А это значит, что кредитор сможет взыскать долг в судебном порядке и должник не сможет апеллировать к истечению срока исковой давности.

Однако здесь есть нюанс. Несмотря на то, что взыскать долг банк не может, он вправе его продавать, в частности, по договору цессии (переуступке права требования) коллекторским агентствам или другим банкам. Но и они фактически не смогут взыскать долг в судебном порядке при истечении срока исковой давности.

Формально они вправе посылать претензионные письма, направлять исковое заявление, однако оспорить такое требование при истечении срока исковой давности, довольно легко.

Для просмотра ссылки необходимо нажать Вход или Регистрация