Программу льготной ипотеки в России свернули 1 июля, и, как предупредили в ЦБ, на рынке недвижимости расцвели серые схемы.
Как продавцы привлекают клиентов и какие «льготы» от банков и застройщиков должны насторожить, в нашем материале.
Продавцы скрывают дополнительные риски, а итоговая стоимость кредита возрастает. Такие схемы непрозрачны для покупателей и только на первый взгляд выглядят привлекательно. В реальности в дальнейшем они могут привести к финансовым проблемам для заемщиков.
Регулятор ввел макропруденциальные надбавки на такие кредиты. В результате банки начали требовать первоначальный взнос не менее 30% и 20% — по госпрограммам.
Поэтому застройщики начали прорабатывать различные схемы, чтобы снизить сумму первоначального взноса. Самые распространенные из них: переуступка договора долевого участия компанией, связанной с застройщиком, зачисление стоимости недвижимости на аккредитив и траншевая ипотека.
Последняя подразумевает деление суммы на несколько частей — траншей, которые банк постепенно перечисляет на эскроу застройщика.
— Именно эта схема позволяет застройщикам снижать объем первоначального взноса. Но она ведет к резкому росту платежей по ипотеке в будущем, так как стоимость квартиры и кредита по факту не меняется.
Кредитный риск существенно возрастает в момент изменения кредитной ставки, когда необходимо брать следующий транш, выкупать квартиру или истекает срок субсидирования от застройщика. С учетом повышения платежей соотношение платеж/доход становится существенно выше, а условия кредитования — хуже. Более того, на таких условиях кредит не должен был бы выдаваться.
Эти схемы не противоречат законодательству РФ. Однако в них присутствуют риски для покупателей, так как эти схемы работают в обход 214-ФЗ. По закону денежные средства граждан должны находиться на счетах эскроу и защищены на 100%.
Но, например, при переуступке ДДУ банк перечисляет сумму кредита не на эксроу-счет застройщика, а на счет продавца, который перепродает недвижимость аффилированной с застройщиком компании. В случае банкротства застройщика покупатель рискует потерять свои деньги.
Этот вариант удобен тем, кто планирует закрыть рассрочку, продав старую квартиру.
— Если человек не рассчитал свои силы и не справляется с платежами, то банк заберет залоговую недвижимость. Однако кредитор не сможет продать такой объект по прежней цене. Следовательно, неизбежны убытки и у банка, и у ипотечника.
— Но предложения эти связаны обычно с не самыми популярными районами и домами, а цены на квартиры в таких случаях равны или выше, чем в более востребованных новостройках. Повышенный риск и субсидии по процентным ставкам часто прячут в переплате за приобретаемое жилье.
— В счет этого кредита покупателю удается оплатить и первоначальный взнос за квартиру, если банк применяет схему расчетов наличными через ячейки. Завышение стоимости квартиры, а следовательно, и размера ипотечного кредита, в дальнейшем ложится на плечи клиента, хоть и позволяет ему быстрее приобрести жилье, не тратя времени на то, чтобы скопить первоначальный взнос.
Работают компании по двум схемам:
Ранее Госдума одобрила законопроект, обязывающий банки предупреждать заемщиков о рисках при ипотечном кредитовании. В закон «О рекламе» собираются внести поправки. Банки должны будут использовать охлаждающие фразы в рекламе кредитов.
ЦБ продолжит бороться с недобросовестными практиками на ипотечном рынке. Так, регулятор готовит стандарт ипотечного кредитования, цель которого — минимизировать распространение высокорисковых схем.
Как продавцы привлекают клиентов и какие «льготы» от банков и застройщиков должны насторожить, в нашем материале.
Какие есть риски при взятии ипотеки
Госпрограмма массовой льготной ипотеки на новостройки под 8% годовых завершилась 1 июля 2024 года. Она действовала с весны 2020-го, за четыре года было выдано более 1,5 млн кредитов на общую сумму свыше 6 трлн рублей. Сумма среднего займа составила 3,8 млн рублей, а срок его погашения — 272 месяца.Продавцы скрывают дополнительные риски, а итоговая стоимость кредита возрастает. Такие схемы непрозрачны для покупателей и только на первый взгляд выглядят привлекательно. В реальности в дальнейшем они могут привести к финансовым проблемам для заемщиков.
«Ипотека за рубль», переуступка ДДУ и аккредитив
Еще во время действия массовой льготной госпрограммы Банк России запретил ряд сомнительных ипотечных схем. В их числе — кредиты с околонулевым первоначальным взносом (ПВ). По мнению ЦБ, такие клиенты в итоге «не тянут» ипотечную нагрузку.Регулятор ввел макропруденциальные надбавки на такие кредиты. В результате банки начали требовать первоначальный взнос не менее 30% и 20% — по госпрограммам.
Поэтому застройщики начали прорабатывать различные схемы, чтобы снизить сумму первоначального взноса. Самые распространенные из них: переуступка договора долевого участия компанией, связанной с застройщиком, зачисление стоимости недвижимости на аккредитив и траншевая ипотека.
Последняя подразумевает деление суммы на несколько частей — траншей, которые банк постепенно перечисляет на эскроу застройщика.
— Именно эта схема позволяет застройщикам снижать объем первоначального взноса. Но она ведет к резкому росту платежей по ипотеке в будущем, так как стоимость квартиры и кредита по факту не меняется.
Кредитный риск существенно возрастает в момент изменения кредитной ставки, когда необходимо брать следующий транш, выкупать квартиру или истекает срок субсидирования от застройщика. С учетом повышения платежей соотношение платеж/доход становится существенно выше, а условия кредитования — хуже. Более того, на таких условиях кредит не должен был бы выдаваться.
Эти схемы не противоречат законодательству РФ. Однако в них присутствуют риски для покупателей, так как эти схемы работают в обход 214-ФЗ. По закону денежные средства граждан должны находиться на счетах эскроу и защищены на 100%.
Но, например, при переуступке ДДУ банк перечисляет сумму кредита не на эксроу-счет застройщика, а на счет продавца, который перепродает недвижимость аффилированной с застройщиком компании. В случае банкротства застройщика покупатель рискует потерять свои деньги.
Что такое рассрочка в ипотеке
Девелоперы активизировались и со схемами рассрочки. Сейчас первый взнос для входа в схему — от четверти до половины стоимости жилья. Далее можно расплачиваться по частям в течение 1–5 лет.Этот вариант удобен тем, кто планирует закрыть рассрочку, продав старую квартиру.
— Если человек не рассчитал свои силы и не справляется с платежами, то банк заберет залоговую недвижимость. Однако кредитор не сможет продать такой объект по прежней цене. Следовательно, неизбежны убытки и у банка, и у ипотечника.
Субсидии на невостребованное жилье
Бывают и такие варианты, что застройщик готов оплачивать проценты. Или же встречаются предложения по аренде жилья с его последующим выкупом с полным или частичным учетом внесенных арендных платежей.— Но предложения эти связаны обычно с не самыми популярными районами и домами, а цены на квартиры в таких случаях равны или выше, чем в более востребованных новостройках. Повышенный риск и субсидии по процентным ставкам часто прячут в переплате за приобретаемое жилье.
Виртуальный первоначальный взнос
Участники рынка говорят и об увеличении числа кредитов с виртуальным первоначальным взносом, хотя такие схемы пока нельзя назвать массовыми. Они основываются на сговоре покупателя и оценщика квартиры, который завышает стоимость жилья, что позволяет получить больший ипотечный кредит в банке.— В счет этого кредита покупателю удается оплатить и первоначальный взнос за квартиру, если банк применяет схему расчетов наличными через ячейки. Завышение стоимости квартиры, а следовательно, и размера ипотечного кредита, в дальнейшем ложится на плечи клиента, хоть и позволяет ему быстрее приобрести жилье, не тратя времени на то, чтобы скопить первоначальный взнос.
«Покупка ставки от банка» на вторичке
Эксперты констатируют: опыт серых ипотечных схем с рынка новостроек распространился и на вторичку, где из-за подорожавшей ипотеки существенно сократились продажи. Например, в объявлениях о продаже квартир от агентств недвижимости обещают ипотечные ставки от 10%. Речь о так называемой покупке ставки от банка путем уплаты немалой комиссии, что приводит к еще большему удорожанию объекта.Работают компании по двум схемам:
- по одной из них деньги покупатель платит непосредственно банку-кредитору,
- а по второй — через «прокладку», агентству недвижимости. Покупатель по такой схеме обычно узнает о ней непосредственно перед подписанием и чаще отказывается, чем соглашается на сомнительную операцию.
Ранее Госдума одобрила законопроект, обязывающий банки предупреждать заемщиков о рисках при ипотечном кредитовании. В закон «О рекламе» собираются внести поправки. Банки должны будут использовать охлаждающие фразы в рекламе кредитов.
ЦБ продолжит бороться с недобросовестными практиками на ипотечном рынке. Так, регулятор готовит стандарт ипотечного кредитования, цель которого — минимизировать распространение высокорисковых схем.
