Реструктуризация кредитных долгов для физических лиц. Что нужно знать?

BOOX

Стаж на ФС с 2012 года
Команда форума
Служба безопасности
Private Club
Регистрация
23/1/18
Сообщения
29.536
Репутация
11.800
Реакции
62.114
RUB
50
Многие люди сталкиваются с долгами: кредиты растут, процентные ставки увеличиваются, и финансовая нагрузка становится всё более невыносимой.

Если Вы оказались в такой ситуации, важно помнить: Вы не одиноки, и решения существуют.

Реструктуризация кредитных долгов для физических лиц. Что нужно знать?


Реструктуризация кредитных долгов для физических лиц. Что нужно знать?

Одной из возможностей облегчить долговое бремя является реструктуризация долгов. Эта процедура может быть спасением для тех, кто ищет способ сохранить имущество и вернуть себе контроль над расходами, не прибегая к крайней мере — банкротству физических лиц. Давайте разберем, что такое реструктуризация, кому она может помочь.

Реструктуризация кредитов — это изменение условий (структуры) кредита: платеж, срок, процентная ставка, обеспечение. Такое решение может помочь снизить ежемесячные платежи, получить отсрочку по выплатам, уменьшить размер переплаты. Но, чем меньше вносить платеж, тем дольше выплачивать долг.
Часто реструктуризация долгов рассматривается теми, кто столкнулся с потерей работы, болезнью, снижением дохода. В отличие от процедуры банкротства физических лиц, реструктуризация часто может сохранить кредитную историю и позволяет должнику посильно рассчитаться с долгами в обозримом будущем.

Кредитная история — это запись о том, как человек выплачивал свои кредиты в прошлом. Она хранит информацию о взятых займах, сроках выплат и задержках.

В какой форме можно оформить реструктуризацию?

Во-первых,
по соглашению с кредитором. Для этого можно просто обратиться в Банк или МФО в преддверье или в самом начале выхода на просрочку.
Во-вторых, без согласия с кредиторов. В судебном порядке зафиксировать долг, привязать платеж к уровню официальных доходов и выплачивать его согласно действующему законодательству до полного погашения. В этом случае Вам придется обратиться уже к юристу.
В-третьих, через процедуру банкротства физических лиц. Не все знают, что процедура банкротства физических лиц – реабилитационная, и она подразумевает не только освобождение от оплаты кредитов, но и реструктуризацию имеющихся долгов.

Реструктуризация кредита может быть полезна, если:
  • У Вас есть принципы, и Вы хотите вернуть взятые деньги, но посильно и без лишних переплат.
  • По разным причинам Вы не рассматриваете для себя вопрос полного списания долгов.
  • У Вас есть имущество, которое Вы хотели бы сохранить и защитить, не идя на крайнюю меру - банкротство.
Главное, что Вы честно для себя понимаете, что сможете вносить платежи по этим кредитам пусть и в меньшем объеме.
Если платежи по кредитам стали непосильными, а перспективы повышения доходов не обозримы, то не надо себя вводить в заблуждение, рассмотрите вариант — банкротство физических лиц.

Когда выгодна реструктуризация с согласием кредитора: когда есть 1-2 кредита, кредитор предлагает условия, которые на загонят заемщика еще в большую кабалу, и заемщику ну очень важна кредитная история.

Обычно ежемесячной платеж уменьшается незначительно, а срок выплаты кредита и процентов по нему увеличивается в 1,5-2 раза. Внимательно читайте договор и график платежей, оценивайте совокупный долг, вместе со всеми процентами и комиссиями, это даст реальное представление о выгоде данного решения.
Важно понимать, чем больше кредиторов, тем меньше шансов прийти к согласию с каждым. А при текущей ключевой ставке ЦБ РФ, такое решение и вовсе может оказаться наихудшим из возможных вариантов.

Когда выгодна реструктуризация без согласия с кредитором: когда платежи по кредитам больше, чем половина официальных доходов; когда есть несколько кредитных карт, минимальные регулярные платежи по которым не позволяют уменьшить основной долг в обозримой перспективе; когда есть имущество, подлежащее реализации в процедуре банкротства физического лица; когда ограничения процедуры банкротства не позволяют рассматривать эту процедуру как основную при ведении предпринимательской деятельности например, а ежемесячные платежи снизить надо.

В таких случаях – это может стать хорошим решением. Долги от этого никуда не денутся, но будет реальная возможность посильно рассчитаться с долгами по закону и сумма переплат, скорее всего, будет меньше, чем это предусмотрено графиком погашения.

Когда выгодна реструктуризация через процедуру банкротства: на практике с таким намерением в процедуру редко кто заходит, обычно в процедуру банкротства физического лица люди проходят с намерением от долгов освободиться.

Тем не менее, если относительно высокие официальные доходы человека позволяют долги выплачивать, а кредиторов сильно много, то это возможное решение.
Например, зарплата 120 000 рублей, при этом 40 микрозаймов и 6 кредитных карт и 6 кредитов,а на платежи уходит практические весь доход. Практически все что платится, уходит на проценты и продление. Конечно проще и быстрее провести реструктуризацию в рамках одного судебного процесса, чем договариваться или судиться с каждым кредитором в отдельности.

В рамках процедуры банкротства физических лиц согласовывается график по заявленным в реестр кредиторам, фиксируется долг и выплачивается по завершению процедуры по новому графику.

Те кредиторы, которые на включились в реестр кредиторов, в графике не участвуют и им долги можно не выплачивать.

Включение в реестр кредиторов — это процесс регистрации всех кредиторов (тех, кому человек должен деньги) в официальном списке в рамках процедуры банкротства. Если кредитор не попал в реестр, он не сможет требовать деньги ни в рамках этой процедуры, ни по ее завершению.

Такое решение рассматривают как крайнюю меру, потому что из высоких официальных доходов должник в процедуре получает гораздо меньше половины дохода – только прожиточный минимум на протяжении нескольких месяцев, что может сделать такой вариант решения очень «болезненным» для должника.

Прожиточный минимум — это сумма денег, которая, по закону, считается достаточной для покрытия самых необходимых расходов на жизнь. Эта сумма устанавливается государством и может немного отличаться в зависимости от региона.

Важно понимать, что реструктуризация — не волшебная таблетка, это путь для тех, кто хочет сохранить свою кредитную историю и отразить в ней, что долги погашены полностью, а банкротство — уже крайняя мера, которая даёт шанс на финансовое обновление.

В итоге. Если у человека нет возможности оплачивать текущие платежи, но есть намерение рассчитаться с кредиторами или есть «противопоказания» к процедуре банкротства физических лиц, то лучше рассмотреть одну из форм реструктуризации своих долгов. И первый шаг в этом – поговорить с кредиторами о своих намерениях.

Если договориться не получается, то чтобы трезво оценить последствия и сэкономить время, нервы, деньги и силы – лучше проконсультироваться со специалистом в этой области, которому Вы можете доверять.

Каждый из этих вариантов законный и безопасный. Каждый из них позволяет защитить себя и свое окружение от недовольства кредиторов. Это рутинные процедуры, которые могут быть легко вписаны в Вашу жизнь.


 
  • Теги
    реструктуризация кредитных долгов
  • Назад
    Сверху Снизу