- Специальный корреспондент
Что нужно знать и как действовать, если вы столкнулись с отказом ДБО, блокировкой счетов или операций. Мы покажем на своем примере, как выйти из ситуации, когда банк хочет забрать ваши деньги и угрожает черным списком 639-П
Меня зовут Руслан Галифанов, и я расскажу вам, как вышел из ситуации с отказом в ДБО на основании 115-ФЗ.
Каждый может представить себе это острое чувство потери — когда полез в карман за кошельком и обнаружил там дыру. Именно такие ощущения накрыли меня, когда вместо привычного интерфейса интернет-банка Тинькофф я увидел сообщение об отказе в ДБО.
Мне отказали в предоставлении услуг дистанционного банковского обслуживания (ДБО) и потребовали целый пакет документов для доказательства легальности моих операций. А затем предложили вывести средства в другой банк под «добрые» 20% заградительной комиссии (повышенный тариф при закрытии счета по 115-ФЗ).
В тот момент эмоции переполняли меня, ненависть к Олегу Тинькову не давала спокойно дышать. Когда выяснилось, что собранные документы им не нравятся и все, чего хочет банк, — это забрать пятую часть моих денег — я был готов к резким поступкам. Но мы пошли в суд и решили вопрос там.
В результате мы заключили мировое соглашение, к тому времени банк уже давно закрыл счет, а я немного остыл. Да, Олега Тинькова я по-прежнему недолюбливаю, но теперь мы с коллегами знаем, как действовать в подобной ситуации.
В ноябре 2018 года пришел запрос от банка — длинный список документов, которые необходимо предоставить для проверки по 115-ФЗ.
Запросили даже дипломы сотрудников, копии трудовых книжек, трудовые договора, договор аренды. Хотели знать, куда я лично трачу честно заработанные деньги. Документы банк устроили, но я получил рекомендации перевести зарплатный проект к ним, а также платить налоги через них.
Зарплату я переносить не собирался — и сообщил об этом менеджеру сразу. Налоги один раз заплатили в Тинькофф. За четвертый квартал налоги тут заплатить не получилось — у бухгалтера были какие-то трудности с интеграцией 1С, так что мы заплатили в другом банке. Но я честно собирался закрыть годовую декларацию и заплатить основной налог за год в Тинькофф Банке.
В конце февраля 2019 года нам снова приходит запрос по 115-ФЗ. Снова отправляем все ту же пачку документов — у нас ничего не изменилось.
Ниже текст запроса.
Клиент-банк заблокирован, но «вы можете отправлять счета и запросы на бумаге». Причину своего решения банк вправе не разглашать. Ну и вишенка на торте: «мы переведем остаток средств на счет в другом банке за 20% от суммы».
Причем ровно тот же пакет документов в ноябре их полностью устроил.
Признаться, в то время — когда я слегка «спустил пар» и открыл счет в другом банке — эта история отошла на второй план. Тинькофф Банк время от времени предлагал мне вывести деньги под процент заградительной комиссии, я отказывался.
1 мая 2019 г. терпение у банкиров истощилось и счет был закрыт по их инициативе. Формально — на счету недостаточно средств для покрытия платы за абонентское обслуживание.
Дальше снова была муторная переписка. На мои претензии по закрытию счета специалист банка мелочно отвечал перечислением непредоставленных документов. Получал ссылки на отправленные документы, и как будто не читал ответы. Так прошло лето.
Осенью мы с коллегами решили все-таки разрулить вопрос. Так как банк закрыл счет по своей инициативе, и вся история началась с претензии по 115-ФЗ, оставался небольшой риск попасть в «список 639-П». Что меня категорически не устраивало.
И мы обратились в суд
Вот хроника наших походов в суд. Мне повезло — у меня есть своя команда юристов. Если посчитать все затраты даже по себестоимости, суд обошелся бы мне примерно в 60 тысяч рублей.
15.11.2019. Подача искового заявления.
21.11.2019. О принятии искового заявления к производству.
10.12.2019. О назначении дела к судебному разбирательству.
30.01.2020. Об отложении судебного разбирательства.
26.02.2020. О прекращении производства по делу.
В феврале 2020 представители банка предложили заключить мировое соглашение и снять свои претензии. Я хотел получить именно решение суда о том, что с моей стороны не было нарушений, но согласился на мировое — вся команда высказалась за это решение.
25 марта соглашение вступило в законную силу.
Впору закричать: грабят! Но давайте разбираться
С одной стороны, тут можно было бы от души набросить:
1. Претензии по 115-ФЗ — инструмент шантажа. Банк давит на клиента до тех пор, пока не заполучит его к себе целиком и полностью: все операции, налоги, зарплаты. Движение средств по счетам, комиссии за операции — тут банку есть за что бороться.
2. Если не вышло и клиент уходит, снимаем до 20% за перевод средств в другой банк. Главное подгадать, чтобы на счету была сумма побольше.
3. В промежутке забираем плату за обработку бумажных документов и комиссию за вывод средств через кассу — те же 20% с каждой бумажки. Курочка по зернышку…
Неприятно, да? Но — напомню — мы остыли. Гнев и ярость остались в прошлом, и мы можем многое объяснить. Все-таки банки — не разбойники с большой дороги. Хотя как посмотреть…
1. Формально 115-ФЗ предназначен для противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма. И в целом это правильно. Если банк таким образом поймает за руку тех, кто нарушает закон, лучше будет всем. Главное, чтобы противодействие терроризму не превращалось в микро-терроризм по отношению к нормальным клиентам.
2. Формально банк имеет право давать ограниченную информацию о причинах отказа, как бы это ни бесило в момент блокировки. Цитата: «Финансовая организация … предоставляет клиенту соответствующую информацию в объеме, достаточном для обеспечения такому клиенту возможности ее использования при реализации механизма реабилитации клиентов». «Достаточность» объема информации определяется на месте — и тут все зависит от желания банкстеров — сотрудничать или придушить и ограбить.
3. У каждого банка разработаны свои инструменты контроля, которые автоматически фиксируют отклонение от заданных параметров. Набор этих параметров, в сущности, описывает типовой (идеальный) бизнес. Который платит налоги (на менее 0,9%), выплачивает зарплату сотрудникам и проводит корректные финансовые операции. Конечно, это сферическая лошадь в вакууме, а не реальный бизнес. И если вы, как любой активный предприниматель, из этих параметров выбиваетесь — ждите, к вам придут. Вопрос лишь — когда и на какую сумму. И вот это как раз зависит от того, насколько хорошо вы имитируете «нормальность» для отдельно взятого банка.
Как видите, этот механизм контроля (формально) предназначен решать вполне реальные и важные задачи. Как он их решает — отдельный вопрос.
Да, это не грабеж, но очень похоже
И все же механизм контроля несовершенен. Федеральный закон №115-ФЗ постоянно уточняют и комментируют, но возможности для неверного толкования, ошибок и злоупотреблений остаются. И все банки делают это, в той или иной мере.
- Вас будут судить, не имея на то полномочий.
Сотрудник СБ банка, принимающий решение об отказе, может реально «уронить» ваш бизнес. Формально он всего лишь приостанавливает операции и передает информацию выше, по сути — вы можете лишиться доступа к средствам в критический момент. Не каждый осознает, насколько взвешенным должно быть его решение. Зато некоторые могут думать, что так принесут выгоду банку.
- Автоматизированная оценка не учитывает вполне легальные отклонения.
Какой бы набор параметров ни вводили, автоматическая оценка всегда будет давать некую погрешность. Например, имея счета в двух банках, вы уже попадаете в зону риска — для одного банка вы законопослушный предприниматель, развивающий свой бизнес, платящий налоги и зарплату вовремя. Для другого — мутный бизнесмен, который прогоняет через банк некие суммы, но не платит и 0,9% налогов (нижний предел для 115-ФЗ). Есть и другие варианты, когда вы честны, но с точки зрения банковских алгоритмов — подозрительны.
- 115-ФЗ вынуждает вас нести неоправданные расходы.
Не всегда движение денег на счету означает, что вы в прибыли. Вы можете понести убытки за квартал, но будете вынуждены заплатить налоги с этого счета — выше минимальных 0,9% — просто чтобы не подставиться.
- Вы попадаете в «черный» список 639-П. Но вот тут есть нюансы.
Когда банк отказывается проводить операцию либо расторгает договор с клиентом, ссылаясь на 115-ФЗ, информация автоматически попадает в Росфинмониторинг и будет доступна всем кредитным и финансовым организациям ( ). Грубо говоря, открыть счет в другом банке или взять кредит вам будет крайне сложно.
Нужно понимать, что такие резкие действия банк совершать часто не может. Если зачастить с блокировкой счетов, то подозрение вызовут уже не клиенты, а деятельность самого банка. А дразнить ЦБ никому не хочется.
В отличие от блокировки операций, отказ в ДБО за собой применения Положения 639-П. Это «внутреннее дело» банка, которое можно повторить сколько угодно раз. Для клиента это сигнал: мы не всерьез, мы хотим чуть придавить, чтобы ты поделился.
Хотя точно так же может оказаться, что это специалист по безопасности отрабатывает свой «лимит на отказы», чтобы красиво закрыть отчет за квартал. Мол, вот какой я бдительный, дайте премию. Так или иначе, приятного в отказе ДБО мало.
- Заградительная комиссия должна иметь компенсационный характер, а используется как карательная мера.
Процент заградительной комиссии прописывается в договоре и обычно составляет 10-20%. В Тинькофф заградительная комиссия — 20%. Вот текст пункта 5.9 из оферты Тинькофф Банка (на начало 2020):
- Вы можете не добиться отмены блокировки, просто потому что не сможете предоставить все необходимые документы.
Требования банка никогда не будут простыми и понятными. То ли это привычка — запутывать все по максимуму, чтобы клиент ощутил весомость оказываемых услуг, то ли намеренное усложнение требований, чтобы было за что зацепиться. Вы можете собрать целый вагон документов, а банк будет твердить, что его требования не выполнены.
Вот, к примеру, чего «не хватало» Тинькофф Банку, чтобы поверить в мою честность:
Вы будете хранить все кассовые чеки, покупая товары как частное лицо?
И рыбку съесть, и косточкой не подавиться: банку невыгодно любое решение в суде
Банку невыгодно идти в суд.
Неинтересно суд выигрывать — выходит, вы сами пригрели на груди змею, то бишь недобросовестного клиента? Как так? Чем чаще случаются подобные ситуации, тем больше сложностей у самого банка с Росфинмониторингом.
Неинтересно суд проиграть — ну как так, это потеря лица, у банка плохие юристы, служба безопасности не тянет, раздуваете дела на ровном месте и потом не справляетесь.
Поэтому банк идет на мировую.
Чек-лист: как быть, если вам предъявили 115-ФЗ
Для начала — как вести дела, чтобы 115-ФЗ вас не коснулся вообще:
- Сообщайте банку обо всех изменениях в вашей компании — смене ОКВЭД, учредителей или директора, адреса и прочих. Нетипичный платеж может вызвать у комплаенс-службы банка подозрения, что за ним скрыта незаконная деятельность.
- Не разбивайте свой бизнес на большое количество юрлиц. На одном числятся сотрудники, на другом касса, на третьем поставщики, и так далее. Это слишком похоже на попытку скрыться от налогов — и может привести к приостановке операций по счетам.
- Все платежи, связанные с вашим бизнесом, совершайте с расчетного счета. Это подтвердит, что ваша организация не фиктивная, и действительно ведет коммерческую деятельность.
- Указывайте максимально подробную информацию в деталях платежа: кому вы отправляете деньги, за что, по какому договору, с НДС или без него. Если входящие платежи будут так же подробно описаны, это будет для вас дополнительным плюсом. Поговорите об этом со своими контрагентами.
- Просматривайте свои данные в сервисе Тинькофф Банка (если вы обслуживаетесь в Тинькофф).
А теперь — что делать, если банк уже отказал вам в ДБО или в проведении операции:
- Первым делом узнайте причину, по которой вам отказали в проведении операции: направьте в банк запрос, банк обязан на него ответить.
- Предоставьте документы, подтверждающие законность и экономический смысл операции, которую банк отказался проводить, и напишите заявление об отсутствии оснований для отказа. Пропускать этот шаг нельзя, обратиться сразу в Межведомственную комиссию не получится.
- Банк обязан рассмотреть заявление в течение десяти рабочих дней. Если ваши доводы убедят сотрудников банка, они сами сообщат об этом в Росфинмониторинг для исключения вас из списка отказов.
- Если банк не отменил свое решение, обращайтесь в Межведомственную комиссию. Заявление можно отправить через сайт Банка России либо по почте. Приложите документы, которые отправляли банку, и его ответ о невозможности пересмотреть решение об отказе. Полезно дополнить заявление описанием ситуации в свободной форме. Так у сотрудников Комиссии сложится более полная картина происходящего.
- Если решение будет в вашу пользу, Комиссия сообщит об этом банку, банк передаст сведения Росфинмониторингу, и вас исключат из списка отказов.
- Если Комиссия подтвердит правоту банка, нужно будет собрать дополнительные подтверждения легальности вашей деятельности и снова обратиться в банк, либо обжаловать действия банка в суде. Один и тот же случай МВК повторно не рассматривает.
Не бойтесь судиться с банкирами
В общем, этот тот самый случай, когда «добрым словом и пистолетом можно добиться больше, чем просто добрым словом» ©. Да, под требования банка можно мимикрировать или договориться по-хорошему, если возникли проблемы — такое тоже бывает.
Но если ситуация развивается по негативному сценарию, вам нужен «пистолет» — вся мощь неповоротливой, инертной, бюрократической, абсурдной государственной машины. Процесс, как бы странно это ни звучало, может быть несколько кафкианским — но пока шансы предпринимателя выиграть довольно высоки, просто одни не умеют, а другие — боятся судиться с банкирами.
Защищайте свои права — по крайней мере те, которые еще не отобрали. Если же не уверены в себе, то обращайтесь, поможем — благо, мы прошли эту историю сами и можем пройти еще не раз, вытаскивая из этой мышеловки наших клиентов.
Меня зовут Руслан Галифанов, и я расскажу вам, как вышел из ситуации с отказом в ДБО на основании 115-ФЗ.
Каждый может представить себе это острое чувство потери — когда полез в карман за кошельком и обнаружил там дыру. Именно такие ощущения накрыли меня, когда вместо привычного интерфейса интернет-банка Тинькофф я увидел сообщение об отказе в ДБО.
Мне отказали в предоставлении услуг дистанционного банковского обслуживания (ДБО) и потребовали целый пакет документов для доказательства легальности моих операций. А затем предложили вывести средства в другой банк под «добрые» 20% заградительной комиссии (повышенный тариф при закрытии счета по 115-ФЗ).
В тот момент эмоции переполняли меня, ненависть к Олегу Тинькову не давала спокойно дышать. Когда выяснилось, что собранные документы им не нравятся и все, чего хочет банк, — это забрать пятую часть моих денег — я был готов к резким поступкам. Но мы пошли в суд и решили вопрос там.
В результате мы заключили мировое соглашение, к тому времени банк уже давно закрыл счет, а я немного остыл. Да, Олега Тинькова я по-прежнему недолюбливаю, но теперь мы с коллегами знаем, как действовать в подобной ситуации.
В ноябре 2018 года пришел запрос от банка — длинный список документов, которые необходимо предоставить для проверки по 115-ФЗ.
Запросили даже дипломы сотрудников, копии трудовых книжек, трудовые договора, договор аренды. Хотели знать, куда я лично трачу честно заработанные деньги. Документы банк устроили, но я получил рекомендации перевести зарплатный проект к ним, а также платить налоги через них.
Зарплату я переносить не собирался — и сообщил об этом менеджеру сразу. Налоги один раз заплатили в Тинькофф. За четвертый квартал налоги тут заплатить не получилось — у бухгалтера были какие-то трудности с интеграцией 1С, так что мы заплатили в другом банке. Но я честно собирался закрыть годовую декларацию и заплатить основной налог за год в Тинькофф Банке.
В конце февраля 2019 года нам снова приходит запрос по 115-ФЗ. Снова отправляем все ту же пачку документов — у нас ничего не изменилось.
Ниже текст запроса.
Я сохранил переписку в чате по поводу документов. Вечером 6 марта я подтвердил, что отправлены все документы, утром 7 марта мне сообщили, что документы рассмотрены и принято решение нас не обслуживать
Клиент-банк заблокирован, но «вы можете отправлять счета и запросы на бумаге». Причину своего решения банк вправе не разглашать. Ну и вишенка на торте: «мы переведем остаток средств на счет в другом банке за 20% от суммы».
Причем ровно тот же пакет документов в ноябре их полностью устроил.
Признаться, в то время — когда я слегка «спустил пар» и открыл счет в другом банке — эта история отошла на второй план. Тинькофф Банк время от времени предлагал мне вывести деньги под процент заградительной комиссии, я отказывался.
1 мая 2019 г. терпение у банкиров истощилось и счет был закрыт по их инициативе. Формально — на счету недостаточно средств для покрытия платы за абонентское обслуживание.
Дальше снова была муторная переписка. На мои претензии по закрытию счета специалист банка мелочно отвечал перечислением непредоставленных документов. Получал ссылки на отправленные документы, и как будто не читал ответы. Так прошло лето.
Осенью мы с коллегами решили все-таки разрулить вопрос. Так как банк закрыл счет по своей инициативе, и вся история началась с претензии по 115-ФЗ, оставался небольшой риск попасть в «список 639-П». Что меня категорически не устраивало.
И мы обратились в суд
Вот хроника наших походов в суд. Мне повезло — у меня есть своя команда юристов. Если посчитать все затраты даже по себестоимости, суд обошелся бы мне примерно в 60 тысяч рублей.
15.11.2019. Подача искового заявления.
21.11.2019. О принятии искового заявления к производству.
10.12.2019. О назначении дела к судебному разбирательству.
30.01.2020. Об отложении судебного разбирательства.
26.02.2020. О прекращении производства по делу.
В феврале 2020 представители банка предложили заключить мировое соглашение и снять свои претензии. Я хотел получить именно решение суда о том, что с моей стороны не было нарушений, но согласился на мировое — вся команда высказалась за это решение.
25 марта соглашение вступило в законную силу.
Впору закричать: грабят! Но давайте разбираться
С одной стороны, тут можно было бы от души набросить:
1. Претензии по 115-ФЗ — инструмент шантажа. Банк давит на клиента до тех пор, пока не заполучит его к себе целиком и полностью: все операции, налоги, зарплаты. Движение средств по счетам, комиссии за операции — тут банку есть за что бороться.
2. Если не вышло и клиент уходит, снимаем до 20% за перевод средств в другой банк. Главное подгадать, чтобы на счету была сумма побольше.
3. В промежутке забираем плату за обработку бумажных документов и комиссию за вывод средств через кассу — те же 20% с каждой бумажки. Курочка по зернышку…
Неприятно, да? Но — напомню — мы остыли. Гнев и ярость остались в прошлом, и мы можем многое объяснить. Все-таки банки — не разбойники с большой дороги. Хотя как посмотреть…
1. Формально 115-ФЗ предназначен для противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма. И в целом это правильно. Если банк таким образом поймает за руку тех, кто нарушает закон, лучше будет всем. Главное, чтобы противодействие терроризму не превращалось в микро-терроризм по отношению к нормальным клиентам.
2. Формально банк имеет право давать ограниченную информацию о причинах отказа, как бы это ни бесило в момент блокировки. Цитата: «Финансовая организация … предоставляет клиенту соответствующую информацию в объеме, достаточном для обеспечения такому клиенту возможности ее использования при реализации механизма реабилитации клиентов». «Достаточность» объема информации определяется на месте — и тут все зависит от желания банкстеров — сотрудничать или придушить и ограбить.
3. У каждого банка разработаны свои инструменты контроля, которые автоматически фиксируют отклонение от заданных параметров. Набор этих параметров, в сущности, описывает типовой (идеальный) бизнес. Который платит налоги (на менее 0,9%), выплачивает зарплату сотрудникам и проводит корректные финансовые операции. Конечно, это сферическая лошадь в вакууме, а не реальный бизнес. И если вы, как любой активный предприниматель, из этих параметров выбиваетесь — ждите, к вам придут. Вопрос лишь — когда и на какую сумму. И вот это как раз зависит от того, насколько хорошо вы имитируете «нормальность» для отдельно взятого банка.
Как видите, этот механизм контроля (формально) предназначен решать вполне реальные и важные задачи. Как он их решает — отдельный вопрос.
Да, это не грабеж, но очень похоже
И все же механизм контроля несовершенен. Федеральный закон №115-ФЗ постоянно уточняют и комментируют, но возможности для неверного толкования, ошибок и злоупотреблений остаются. И все банки делают это, в той или иной мере.
- Вас будут судить, не имея на то полномочий.
Сотрудник СБ банка, принимающий решение об отказе, может реально «уронить» ваш бизнес. Формально он всего лишь приостанавливает операции и передает информацию выше, по сути — вы можете лишиться доступа к средствам в критический момент. Не каждый осознает, насколько взвешенным должно быть его решение. Зато некоторые могут думать, что так принесут выгоду банку.
- Автоматизированная оценка не учитывает вполне легальные отклонения.
Какой бы набор параметров ни вводили, автоматическая оценка всегда будет давать некую погрешность. Например, имея счета в двух банках, вы уже попадаете в зону риска — для одного банка вы законопослушный предприниматель, развивающий свой бизнес, платящий налоги и зарплату вовремя. Для другого — мутный бизнесмен, который прогоняет через банк некие суммы, но не платит и 0,9% налогов (нижний предел для 115-ФЗ). Есть и другие варианты, когда вы честны, но с точки зрения банковских алгоритмов — подозрительны.
- 115-ФЗ вынуждает вас нести неоправданные расходы.
Не всегда движение денег на счету означает, что вы в прибыли. Вы можете понести убытки за квартал, но будете вынуждены заплатить налоги с этого счета — выше минимальных 0,9% — просто чтобы не подставиться.
- Вы попадаете в «черный» список 639-П. Но вот тут есть нюансы.
Когда банк отказывается проводить операцию либо расторгает договор с клиентом, ссылаясь на 115-ФЗ, информация автоматически попадает в Росфинмониторинг и будет доступна всем кредитным и финансовым организациям ( ). Грубо говоря, открыть счет в другом банке или взять кредит вам будет крайне сложно.
Нужно понимать, что такие резкие действия банк совершать часто не может. Если зачастить с блокировкой счетов, то подозрение вызовут уже не клиенты, а деятельность самого банка. А дразнить ЦБ никому не хочется.
В отличие от блокировки операций, отказ в ДБО за собой применения Положения 639-П. Это «внутреннее дело» банка, которое можно повторить сколько угодно раз. Для клиента это сигнал: мы не всерьез, мы хотим чуть придавить, чтобы ты поделился.
Хотя точно так же может оказаться, что это специалист по безопасности отрабатывает свой «лимит на отказы», чтобы красиво закрыть отчет за квартал. Мол, вот какой я бдительный, дайте премию. Так или иначе, приятного в отказе ДБО мало.
- Заградительная комиссия должна иметь компенсационный характер, а используется как карательная мера.
Процент заградительной комиссии прописывается в договоре и обычно составляет 10-20%. В Тинькофф заградительная комиссия — 20%. Вот текст пункта 5.9 из оферты Тинькофф Банка (на начало 2020):
- Вы можете не добиться отмены блокировки, просто потому что не сможете предоставить все необходимые документы.
Требования банка никогда не будут простыми и понятными. То ли это привычка — запутывать все по максимуму, чтобы клиент ощутил весомость оказываемых услуг, то ли намеренное усложнение требований, чтобы было за что зацепиться. Вы можете собрать целый вагон документов, а банк будет твердить, что его требования не выполнены.
Вот, к примеру, чего «не хватало» Тинькофф Банку, чтобы поверить в мою честность:
Вы будете хранить все кассовые чеки, покупая товары как частное лицо?
И рыбку съесть, и косточкой не подавиться: банку невыгодно любое решение в суде
Банку невыгодно идти в суд.
Неинтересно суд выигрывать — выходит, вы сами пригрели на груди змею, то бишь недобросовестного клиента? Как так? Чем чаще случаются подобные ситуации, тем больше сложностей у самого банка с Росфинмониторингом.
Неинтересно суд проиграть — ну как так, это потеря лица, у банка плохие юристы, служба безопасности не тянет, раздуваете дела на ровном месте и потом не справляетесь.
Поэтому банк идет на мировую.
Чек-лист: как быть, если вам предъявили 115-ФЗ
Для начала — как вести дела, чтобы 115-ФЗ вас не коснулся вообще:
- Сообщайте банку обо всех изменениях в вашей компании — смене ОКВЭД, учредителей или директора, адреса и прочих. Нетипичный платеж может вызвать у комплаенс-службы банка подозрения, что за ним скрыта незаконная деятельность.
- Не разбивайте свой бизнес на большое количество юрлиц. На одном числятся сотрудники, на другом касса, на третьем поставщики, и так далее. Это слишком похоже на попытку скрыться от налогов — и может привести к приостановке операций по счетам.
- Все платежи, связанные с вашим бизнесом, совершайте с расчетного счета. Это подтвердит, что ваша организация не фиктивная, и действительно ведет коммерческую деятельность.
- Указывайте максимально подробную информацию в деталях платежа: кому вы отправляете деньги, за что, по какому договору, с НДС или без него. Если входящие платежи будут так же подробно описаны, это будет для вас дополнительным плюсом. Поговорите об этом со своими контрагентами.
- Просматривайте свои данные в сервисе Тинькофф Банка (если вы обслуживаетесь в Тинькофф).
А теперь — что делать, если банк уже отказал вам в ДБО или в проведении операции:
- Первым делом узнайте причину, по которой вам отказали в проведении операции: направьте в банк запрос, банк обязан на него ответить.
- Предоставьте документы, подтверждающие законность и экономический смысл операции, которую банк отказался проводить, и напишите заявление об отсутствии оснований для отказа. Пропускать этот шаг нельзя, обратиться сразу в Межведомственную комиссию не получится.
- Банк обязан рассмотреть заявление в течение десяти рабочих дней. Если ваши доводы убедят сотрудников банка, они сами сообщат об этом в Росфинмониторинг для исключения вас из списка отказов.
- Если банк не отменил свое решение, обращайтесь в Межведомственную комиссию. Заявление можно отправить через сайт Банка России либо по почте. Приложите документы, которые отправляли банку, и его ответ о невозможности пересмотреть решение об отказе. Полезно дополнить заявление описанием ситуации в свободной форме. Так у сотрудников Комиссии сложится более полная картина происходящего.
- Если решение будет в вашу пользу, Комиссия сообщит об этом банку, банк передаст сведения Росфинмониторингу, и вас исключат из списка отказов.
- Если Комиссия подтвердит правоту банка, нужно будет собрать дополнительные подтверждения легальности вашей деятельности и снова обратиться в банк, либо обжаловать действия банка в суде. Один и тот же случай МВК повторно не рассматривает.
Не бойтесь судиться с банкирами
В общем, этот тот самый случай, когда «добрым словом и пистолетом можно добиться больше, чем просто добрым словом» ©. Да, под требования банка можно мимикрировать или договориться по-хорошему, если возникли проблемы — такое тоже бывает.
Но если ситуация развивается по негативному сценарию, вам нужен «пистолет» — вся мощь неповоротливой, инертной, бюрократической, абсурдной государственной машины. Процесс, как бы странно это ни звучало, может быть несколько кафкианским — но пока шансы предпринимателя выиграть довольно высоки, просто одни не умеют, а другие — боятся судиться с банкирами.
Защищайте свои права — по крайней мере те, которые еще не отобрали. Если же не уверены в себе, то обращайтесь, поможем — благо, мы прошли эту историю сами и можем пройти еще не раз, вытаскивая из этой мышеловки наших клиентов.
