Микрофинансовые организации начали активно использовать так называемые беспроцентные займы в качестве уловки для привлечения новых клиентов.
Схема стала актуальной, поскольку ЦБ в этом году ужесточил лимиты по новым выдачам заемщикам с высокой долговой нагрузкой. При этом отсутствие процентов распространяется на очень короткий льготный период, поэтому такие займы по определению не могут называться бесплатными. Кроме того, за внесение средств самым удобным способом — через личный кабинет — устанавливаются, по выражению правозащитников, грабительские комиссии, из-за которых полная стоимость кредита зачастую превышает установленное ограничение в 292% годовых.
В этом году ЦБ ужесточил лимиты для МФО на выдачу займов клиентам с высокой долговой нагрузкой, поэтому микрофинансисты чрезвычайно заинтересованы в привлечении новых заемщиков. Один из инструментов для этого — деньги без процентов. Заемщикам обещают перевести средства онлайн на срок до месяца и на сумму до 30 тыс. рублей.
На первый взгляд, это стандартный продукт микрофинансистов «деньги до зарплаты», но с одним маркетинговым элементом — такой заем обещают выдать без процентов.
Однако потом выясняется, что получить средства безвозмездно, то есть даром, вряд ли получится. Так, отмечается в описании продукта, проценты в любом случае начисляются. И только если полностью погасить заем в так называемый льготный или грейс-период, то они аннулируются. Если же заемщик не вписывается в установленный срок, проценты начисляются за всё время использования, включая обещанный «беспроцентный» период.
— Если в продукте заложены проценты, то он по определению не может называться бесплатным. Банки же не называют бесплатными кредитные карты с льготным периодом.
Как правило, после рассмотрения заявки МФО одобряют по таким продуктам скромную сумму — 5–15 тыс. рублей примерно на неделю с льготным периодом в три-четыре дня. При этом новые клиенты охотно соглашаются использовать продукт, поскольку деньги можно получить онлайн, быстро и удобно. Многие даже особо не вчитываются в условия, сообщили специалисты проекта Народного фронта. Хуже то, что самые важные нюансы и вовсе не лежат на поверхности.
Если же заемщик решил внести деньги через личный кабинет, его ждет сюрприз — комиссия до 8% за эту операцию. Так, волонтеры проекта «За права заемщиков» при контрольной закупке взяли в долг у МФО 5 тыс. рублей на семь дней и погасили его в тот же день. За это списалась комиссия в 400 рублей.
В пресс-службе СРО «МиР» (саморегулируемая организация МФО) заявили, что «взимание комиссии — не желание МФО, а требование и условие оператора платежной системы (в том числе банков)».
— В зависимости от условий комиссия может достигать 8%. Однако МФО всегда предусматривает бесплатный вид платежа, где будет отсутствовать комиссия.
Комиссия, которая взимается за удобный способ погашения через личный кабинет, — это деньги, которые фактически платятся за эквайринг, пояснили правозащитники.
В любом случае, само наличие комиссии априори делает заем не беспроцентным. Так, в приведенном выше случае, когда за погашение пришлось отдать 400 рублей, полная стоимость кредита (ПСК) явно превысила установленный максимальный порог в 292% годовых.
Как напомнила пресс-служба ЦБ, «по закону все платежи заемщика по погашению основной суммы долга, процентов, комиссий и иных платежей по оплате всех услуг, работ или товаров, если совершение таких платежей фактически влияет на условия договора потребительского займа, включаются в ПСК». При этом, подчеркнули в Центробанке, «полная стоимость кредита по таким продуктам рассчитывается исходя из максимальных расходов, которые возникают при погашении заема не в беспроцентный период, а в конце срока действия договора».
— Многие потребители жалуются на неочевидные разъяснения по этому поводу в описании продукта на сайте или в рекламе, а лишь в индивидуальных условиях договора. Причем в таких формулировках, которые потребителю непонятны. Например, люди были уверены, что заем бесплатный на весь период, а не на льготный. Формально МФО закон не нарушают — всё написано в условиях. Но такой подход, на наш взгляд, идет в разрез с духом закона о потребкредитах, поскольку информация не предоставляется в доступной и понятной форме.
— Как правило, для бесплатного периода учитывается именно срок поступления денег в МФО, а не перечисления его заемщиком. Об этом многие забывают. Заемщик уверен, что погасил всё вовремя, а на самом деле зачисление средств на счет произошло позднее установленного периода. Это означает, что проценты начислили за весь период пользования деньгами и перечисленной суммы не хватило для погашения.
Фактически, заметила она, зачастую люди попадают под действие «уловки 22», то есть априори не могут выполнить условия, чтобы не попасть на проценты.
В данном случае МФО фактически создают иллюзию выгодного предложения, умалчивая о существенных условиях, делающих получение обещанной выгоды практически невозможным. Очевидная цель такой практики — привлечение клиентов с последующим получением дохода, например, от комиссий за «удобный» способ погашения.
— Экономический смысл в выдаче беспроцентных займов отсутствует. То есть МФО либо рассчитывают на то, что заемщики по «личным» причинам не смогут вернуть займы в беспроцентный период и «попадут на проценты», либо заведомо «помогают заемщикам попасть на проценты». И вторая ситуация — уже зона контроля Центробанка.
Также, возможно обращение в суд с требованием о признании соответствующих положений договора недействительными. Существенным аргументом может служить то, что организация заведомо создает условия, при которых беспроцентный период становится недостижимым, уточнил эксперт.
Описанная практика МФО является недобросовестной и вводящей в заблуждение. Выбирая «беспроцентный» продукт, добросовестный потребитель исходит из обстоятельств своей жизни. По словам правозащитника, они уверены, что заем бесплатный. Поэтому и не готовы тратить дополнительные средства за использование заемных средств, что может приводить к просрочкам и неплатежам.
Схема стала актуальной, поскольку ЦБ в этом году ужесточил лимиты по новым выдачам заемщикам с высокой долговой нагрузкой. При этом отсутствие процентов распространяется на очень короткий льготный период, поэтому такие займы по определению не могут называться бесплатными. Кроме того, за внесение средств самым удобным способом — через личный кабинет — устанавливаются, по выражению правозащитников, грабительские комиссии, из-за которых полная стоимость кредита зачастую превышает установленное ограничение в 292% годовых.
Что такое «беспроцентные» займы МФО
О том, что МФО вводят в заблуждение клиентов, предлагая так называемые беспроцентные займы, которые в итоге обходятся дороже, чем обычные, рассказали эксперты. Волонтеры проверили практику, совершив контрольные закупки, и еще раз убедились в справедливости поговорки о бесплатном сыре.В этом году ЦБ ужесточил лимиты для МФО на выдачу займов клиентам с высокой долговой нагрузкой, поэтому микрофинансисты чрезвычайно заинтересованы в привлечении новых заемщиков. Один из инструментов для этого — деньги без процентов. Заемщикам обещают перевести средства онлайн на срок до месяца и на сумму до 30 тыс. рублей.
На первый взгляд, это стандартный продукт микрофинансистов «деньги до зарплаты», но с одним маркетинговым элементом — такой заем обещают выдать без процентов.
Однако потом выясняется, что получить средства безвозмездно, то есть даром, вряд ли получится. Так, отмечается в описании продукта, проценты в любом случае начисляются. И только если полностью погасить заем в так называемый льготный или грейс-период, то они аннулируются. Если же заемщик не вписывается в установленный срок, проценты начисляются за всё время использования, включая обещанный «беспроцентный» период.
— Если в продукте заложены проценты, то он по определению не может называться бесплатным. Банки же не называют бесплатными кредитные карты с льготным периодом.
Как правило, после рассмотрения заявки МФО одобряют по таким продуктам скромную сумму — 5–15 тыс. рублей примерно на неделю с льготным периодом в три-четыре дня. При этом новые клиенты охотно соглашаются использовать продукт, поскольку деньги можно получить онлайн, быстро и удобно. Многие даже особо не вчитываются в условия, сообщили специалисты проекта Народного фронта. Хуже то, что самые важные нюансы и вовсе не лежат на поверхности.
Уловки МФО при выдаче «беспроцентных» займов
Информация о том, что самый удобный способ погашения (через личный кабинет) является платным — и комиссия составляет 6–8% — зарыта уже в самом ЛК. То есть увидеть ее можно только после оформления. Даже волонтеры при контрольной закупке не сразу смогли отыскать ее, хотя целенаправленно пытались сделать это в отличие от обычных клиентов МФО. Из того, что находится на виду, можно узнать только то, что бесплатно погасить заем можно через Почту России или банковский перевод. И сразу следует предупреждение, что при таких способах деньги могут идти от трех до пяти рабочих дней, что важно учитывать при желании попасть в бесплатный срок.Если же заемщик решил внести деньги через личный кабинет, его ждет сюрприз — комиссия до 8% за эту операцию. Так, волонтеры проекта «За права заемщиков» при контрольной закупке взяли в долг у МФО 5 тыс. рублей на семь дней и погасили его в тот же день. За это списалась комиссия в 400 рублей.
В пресс-службе СРО «МиР» (саморегулируемая организация МФО) заявили, что «взимание комиссии — не желание МФО, а требование и условие оператора платежной системы (в том числе банков)».
— В зависимости от условий комиссия может достигать 8%. Однако МФО всегда предусматривает бесплатный вид платежа, где будет отсутствовать комиссия.
Комиссия, которая взимается за удобный способ погашения через личный кабинет, — это деньги, которые фактически платятся за эквайринг, пояснили правозащитники.
- Во-первых, даже крупные банки за осуществление платежей берут комиссию в 0,5–2%, а отнюдь не 8%.
- Во-вторых, почему МФО не могут взять уплату этого вознаграждения на себя? Мы же не оплачиваем расходы на эквайринг, когда расплачиваемся в безналичной форме в магазинах. А у МФО эти комиссии просто грабительские. Не исключено, что в них зашиваются косвенные доходы — не напрямую от заемщиков, а через операторов по приему платежей.
В любом случае, само наличие комиссии априори делает заем не беспроцентным. Так, в приведенном выше случае, когда за погашение пришлось отдать 400 рублей, полная стоимость кредита (ПСК) явно превысила установленный максимальный порог в 292% годовых.
Как напомнила пресс-служба ЦБ, «по закону все платежи заемщика по погашению основной суммы долга, процентов, комиссий и иных платежей по оплате всех услуг, работ или товаров, если совершение таких платежей фактически влияет на условия договора потребительского займа, включаются в ПСК». При этом, подчеркнули в Центробанке, «полная стоимость кредита по таким продуктам рассчитывается исходя из максимальных расходов, которые возникают при погашении заема не в беспроцентный период, а в конце срока действия договора».
Все дело — в формулировках
В Центробанке также отметили, что кредитор обязательно должен довести до заемщика бесплатный способ погашения обязательств. И это условие соблюдено. Способы погашения займа, включая бесплатный, согласовываются в индивидуальных условиях договора, добавили в ЦБ.— Многие потребители жалуются на неочевидные разъяснения по этому поводу в описании продукта на сайте или в рекламе, а лишь в индивидуальных условиях договора. Причем в таких формулировках, которые потребителю непонятны. Например, люди были уверены, что заем бесплатный на весь период, а не на льготный. Формально МФО закон не нарушают — всё написано в условиях. Но такой подход, на наш взгляд, идет в разрез с духом закона о потребкредитах, поскольку информация не предоставляется в доступной и понятной форме.
— Как правило, для бесплатного периода учитывается именно срок поступления денег в МФО, а не перечисления его заемщиком. Об этом многие забывают. Заемщик уверен, что погасил всё вовремя, а на самом деле зачисление средств на счет произошло позднее установленного периода. Это означает, что проценты начислили за весь период пользования деньгами и перечисленной суммы не хватило для погашения.
Фактически, заметила она, зачастую люди попадают под действие «уловки 22», то есть априори не могут выполнить условия, чтобы не попасть на проценты.
Какие риски есть у «бесплатных» заемщиков
В данной ситуации мы наблюдаем практику, которая вызывает серьезные вопросы с точки зрения законодательства о защите прав потребителей и регулирования финансовых услуг. Подобные действия МФО можно рассматривать как недобросовестную практику, направленную на введение потребителей в заблуждение. Эксперт пояснил, что согласно закону «О защите прав потребителей», гражданин имеет право на получение полной и достоверной информации об услуге.В данном случае МФО фактически создают иллюзию выгодного предложения, умалчивая о существенных условиях, делающих получение обещанной выгоды практически невозможным. Очевидная цель такой практики — привлечение клиентов с последующим получением дохода, например, от комиссий за «удобный» способ погашения.
— Экономический смысл в выдаче беспроцентных займов отсутствует. То есть МФО либо рассчитывают на то, что заемщики по «личным» причинам не смогут вернуть займы в беспроцентный период и «попадут на проценты», либо заведомо «помогают заемщикам попасть на проценты». И вторая ситуация — уже зона контроля Центробанка.
Также, возможно обращение в суд с требованием о признании соответствующих положений договора недействительными. Существенным аргументом может служить то, что организация заведомо создает условия, при которых беспроцентный период становится недостижимым, уточнил эксперт.
Описанная практика МФО является недобросовестной и вводящей в заблуждение. Выбирая «беспроцентный» продукт, добросовестный потребитель исходит из обстоятельств своей жизни. По словам правозащитника, они уверены, что заем бесплатный. Поэтому и не готовы тратить дополнительные средства за использование заемных средств, что может приводить к просрочкам и неплатежам.
