Кредитный рейтинг: что это такое и как его улучшить

[BOOX]

Важный инструмент, по которому банки определяют надежность заемщика, — это персональный кредитный рейтинг (ПКР).


В России с 2019 года его присваивают всем гражданам, которые обращаются за ссудой в финансовые организации. В статье расскажем, что такое кредитный рейтинг, как он считается и как можно улучшить кредитный рейтинг.

Понятие кредитного рейтинга​

Информацию о том, насколько ответственно люди выполняют свои обязательства, собирают и хранят в базах данных Бюро кредитных историй (БКИ). Сведения сюда поступают из следующих источников:

• Компаний, которые выдают кредиты и займы, и работают по лизинговым схемам.
• Органов федеральной и муниципальной исполнительной власти.
• Арбитражных управляющих.

На основании полученных данных здесь составляют кредитную историю (КИ). Она состоит из 4 частей:

1. Титульной, с указанием фамилии, имени, отчества, данных паспорта субъекта КИ.
2. Основной, со списком действующих кредитов, судебных постановлений о взысканиях денег, данными о банкротстве.
3. Информационной, с перечнем заявок, поданных гражданином на получение займов, количестве одобрений и отказов.
4. Закрытой, видимой только самим заемщиком, со сведениями о тех, кто передавал данные в БКИ и запрашивал КИ.

На ее основании формируется кредитный рейтинг физического или юридического лица. Так называется скоринговый балл, нужный для оценки финансовой дисциплины гражданина.

Как банки считают ПКР заемщика​

Кредитный рейтинг заемщика банки формируют на основании скоринга. Он работает по следующей схеме:

1. Составление банком программы скоринга с перечнем требований к клиенту.
2. Заполнение анкеты заявителем.
3. Передача ее в информационную систему.
4. Сравнение данных клиента с требованиями банка.
5. Соотношение полученной информации с данными остальных заемщиков.
6. Оценка заявителя с составлением прогноза.

Если скоринговый балл меньше установленного банком, то заявителю в займе откажут. Хороший кредитный рейтинг не всегда становится основанием для автоматической выдачи займа. Часто клиента вызывают на встречу с менеджером для корректировки данных, исправления ошибок, уточнения каких-то других обстоятельств.

Кредитный рейтинг компании​

Для оценки способности государственной или частной компании выполнять свои финансовые обязательства тоже используют кредитный рейтинг. Его начали определять в конце XIX века для американских компаний. Инвестор Джон Муди из США разработал систему оценки и создал первое агентство Moody’s, существующее и сейчас. Вместе с Fitch и Standard and Poors (S&P) они составляют «большую тройку», имеющую полномочия устанавливать КР юридическим лицам выше, чем у государства, в котором они зарегистрированы.

RB.RU организует встречу проекта

Для просмотра ссылки необходимо нажать Вход или Регистрация

для начинающих и опытных предпринимателей. Дважды в месяц по понедельникам.
В России для создания кредитного рейтинга организации обращаются к сотрудникам следующих агентств:

• «Национального Рейтингового Агентства» (НРА).
• «Эксперт РА».
• «Аналитического Кредитного Рейтингового Агентства» (АКРА).
• «Национальных Кредитных Рейтингов» (НКР).

Для работы на внутреннем российском рынке достаточно получить заключение этих организаций. Рейтинг действует в течение 12 месяцев. Однако в этот период компания не пропадает из поля зрения агентства. Она может улучшить рейтинг в любое время при его снижении. Для ведения международного бизнеса нужно обращаться к агентствам из «большой тройки». Кроме букв, в кредитный рейтинг агентства добавляют знаки «+» и «-». Это уточнение имеет тот же смысл, как и в школьных оценках.

Каждое агентство считает КР по своей методике, которую держит в секрете. Поэтому у одной и той же компании бывают разные кредитные рейтинги в зависимости от того, кто его подсчитывал.

Где посмотреть свой рейтинг​

Информация о своем ПКР нужна в следующих ситуациях:

1. Намерение подать заявку на заем или получение кредитной карты. Если рейтинг плохой, что влияет на вероятность отказа, то у заемщика появится время улучшить его и отправить новый запрос.
2. Проверка достоверности сведений, предоставленных в БКИ другими организациями. При обнаружении ошибки клиенту нужно написать в компанию, из которой пришла информация, и в БКИ.
3. Контроль за действующими кредитами. Резкое ухудшение ПКР связано с такими факторами, как просрочка по оформленному займу, или ссуда, полученная мошенниками по поддельным документам.

Если гражданин потерял паспорт, ему нужно срочно проверить свой кредитный рейтинг. Прежде чем его узнать, надо посмотреть, в каком бюро хранится КИ. Делать это нужно так:

1. Зайти на портал «Госуслуг».
2. Авторизоваться в «Личном кабинете», ввести имя пользователя и пароль.
3. Пройти двухфакторную верификацию.
4. Войти в учетную запись.
5. Открыть меню услуг.
6. Перейти во вкладку выписок и справок.
7. Выбрать пункт заказа сведений из Центрального БКИ.
8. Проверить персональные данные в анкете.
9. Подтвердить их правильность.
10. Отправить заявку.

В течение суток на электронный адрес придет письмо со списком бюро, где находятся кредитные истории.

Дальнейшие действия следующие:

1. Выбрать БКИ.
2. Авторизоваться на портале через реквизиты от «Госуслуг».
3. Найти в меню информацию по ПКР.

В некоторых бюро просмотр кредитного рейтинга на экране бесплатный при неограниченном числе попыток. В других установлен лимит, при превышении которого нужно оплатить услуги.

Если на личной странице пользователя информации о ПКР нет, то узнать его он сумеет только вместе с полным отчетом. Запросить кредитную историю любой гражданин РФ имеет право бесплатно только 2 раза в год.

Если у пользователя нет аккаунта в системе «Госуслуг», узнать рейтинг можно в следующих организациях:

• Любом банке или МФО.
• Бюро кредитных историй, даже в том, где нет его КИ.
• Центральном каталоге кредитных историй ЦБ РФ.

Критерии, которые влияют на расчет и присвоение рейтинга​

Центральный Банк России предоставил полномочия для хранения кредитных историй следующим БКИ:

• «Объединенному Кредитному Бюро».
• «БКИ «Скоринг бюро».
• «Межрегиональному БКИ «Кредо».
• «Национальному бюро кредитных историй».
• «БКИ КредитИнфо».
• «Спектрум кредитное бюро».

При подсчете персонального кредитного рейтинга они пользуются разными критериями и видами информации. Но в БКИ большое внимание уделяют следующим основным факторам, которые влияют на ПКР:

1. Возрасту КИ. Сформированная менее 12 месяцев назад кредитная история негативно влияет на рейтинг заемщика.
2. Большому числу запросов из закрытой части КИ. Если их поступило много за недолгий срок, в некоторых БКИ снижают ПКР.
3. Просрочка по долговым обязательствам. Их частота, количество, длительность становятся отрицательным фактором.
4. Отсутствию полученных кредитов. Такой клиент выглядит ненадежным, и БКИ не сможет спрогнозировать вероятность нарушения финансовой дисциплины.
5. Долговой нагрузке. Большое число незакрытых займов влияет на кредитный рейтинг в худшую сторону.

В некоторых бюро уделяют внимание и остальным факторам:

• возрасту клиента,
• официальному трудоустройству,
• размеру заработной платы,
• справке о доходах.

Что означают баллы рейтинга​

После принятия в 2004 году закона о формировании и хранении КИ в кредитном рейтинге было не более 850 баллов. С 2022 года их количество увеличилось до 999. Теперь, чтобы узнать вероятность получения займа, гражданину нужно посмотреть на градацию ПКР. В ситуации, когда величина скорингового балла не превышает 710, кредит с большой вероятностью не будет согласован.

Условия, на которых одобрят заем в зависимости от кредитного рейтинга:

• Жесткие, с высокими процентами — от 711 до 808.
• Лояльные — от 809 до 890.
• Лучшие, с самой низкой ставкой — от 810 до 999.

Например, чтобы получить ипотеку, заемщику нужно набрать не менее 809 баллов. Градация баллов кредитного рейтинга в разных скоринговых системах может различаться.

В Бюро, где хранится ваша КИ, используют цветовую шкалу. Красным цветом на графике обозначают отсутствие шансов на одобрение, желтым — среднюю вероятность, желто-зеленым — хорошую, а зеленым — максимальную.

Для юридических лиц создали единые обозначения, характеризующие кредитный рейтинг:

• Отличный — A.
• Хороший — B.
• Удовлетворительный — C.
• Плохой — D.

Наивысшая оценка кредитного рейтинга — AAA. Компании, которым она присвоена, считаются надежными заемщиками. Кредиторы несут минимальные риски, давая им в долг.

Какие есть виды кредитных рейтингов​

В агентствах для определения надежности компании используют следующие виды кредитного рейтинга:

• Страновой, для ценных бумаг, которые выпускаются государством, отражающий вероятность его дефолта.
• Корпоративный, присваиваемый долговым обязательствам компаний и отражающий риски отказа от их погашения.

Рейтинги определяют не хаотично, а в соответствии с точными принципами. Они выражаются в рейтинговой шкале и оцениваются по методике, установленной в каждом агентстве. Факторы и способы расчета похожи.

По международным стандартам рейтинги эмитентов ценных бумаг распределяются по шкале в таком порядке:

1. Инвестиционные, с запасом финансовой устойчивости с показателями выше BBB-.
2. Спекулятивные, способные закрыть текущие долги, но несущие риски по долгосрочным обязательствам с плохим рейтингом от B- до BB+.
3. Дефолтные, с прогнозом невозврата инвестиций в позиции хуже ССС+.

Во время пересмотра кредитного рейтинга агентства дают свои прогнозы по характеру его изменения. Они бывают:

• Стабильными, с небольшой вероятностью увеличения или снижения.
• Позитивными, фиксирующими тенденции к росту рейтинга.
• Негативными, с высокой вероятностью ухудшения.

Динамика курса акций компании не зависит от колебания КР. Но инвесторы ценят бумаги корпораций с положительным кредитным рейтингом.

Что зависит от рейтинга​

Влиять на что-то сам по себе персональный или корпоративный кредитный рейтинг не может. Но он нужен банкам и другим финансовым компаниям для оценки рисков при оформлении займов.

В бизнесе КР становится свидетельством прозрачности компании, ее хорошей репутации. Предприятиям с высоким кредитным рейтингом проще привлекать инвестиции через продажу облигаций, купонов и других ценных бумаг.

Как улучшить кредитный рейтинг​

Существует несколько способов улучшить кредитный рейтинг:

1. Ликвидировать просрочки. Даже минимальная задержка в выполнении долговых обязательств сильно снижает ПКР.
2. Закрыть все ненужные кредитные карты. Вместо них лучше завести одну с минимальным лимитом для мелких покупок. Своевременное внесение платежей положительно скажется на рейтинге.
3. Сократить число действующих кредитов. Их должно остаться не более 2. При большем количестве лучше прибегнуть к рефинансированию.
4. Исключить упоминание о займах. Упоминание о них в кредитной истории автоматически снижает рейтинг.
5. Внести платежи в срок, а лучше за несколько дней до его наступления.

Эксперты советуют регулярно проверять свою кредитную историю на появление в ней ошибок. На эту процедуру не надо много времени, но она поможет убрать неточности, уменьшающие скоринговые баллы.

Для просмотра ссылки необходимо нажать Вход или Регистрация