Если снять деньги с вклада раньше срока его окончания, в большинстве случаев практически полностью теряются накопленные проценты — вкладчик просто возвращает себе деньги, которые изначально положил на депозит.
В некоторых случаях банки позволяют вкладчикам досрочно снять деньги с вклада на льготных условиях, то есть сохранив часть накопленных процентов. Такая возможность изначально указывается в условиях договора вклада.
Важно: даже если деньги с депозита снимаются всего за один день до окончания его срока действия, это считается досрочным закрытием.
Исключение составляет опция частичного снятия средств, которую банки предоставляют по некоторым вкладам на свое усмотрение. Однако чаще всего вклад предполагает, что внесенные на него деньги останутся нетронутыми до конца срока действия депозита.
Обязан ли банк выдать вкладчику деньги, если тот запрашивает их до завершения срока действия депозита?
Да, согласно статье 837 ГК РФ, банк обязан выдать вкладчику сумму вклада по первому требованию, не дожидаясь окончания срока действия депозита. Однако когда именно будут возвращены средства, определяется договором вклада. То есть банки не обязаны вернуть вкладчику деньги немедленно после его запроса — они делают это не позднее срока, прописанного в договоре, например в течение трех дней после обращения.
Всегда ли теряется доход по вкладу при досрочном снятии средств?
Какая часть дохода по вкладу потеряется при досрочном закрытии, зависит от условий депозита. Чаще всего при досрочном снятии средств с вклада банки начисляют вкладчику проценты по ставке до востребования. В банках эта ставка различается и, как правило, составляет от 0% до 0,1% годовых. Например, если на годовом вкладе лежат 500 000 рублей, а в условиях вклада ставка при досрочном снятии средств равна 0,1% годовых, то, сняв деньги раньше времени, вкладчик получит всю вложенную сумму плюс 500 рублей. Если же ставка до востребования равна 0,01%, то к изначальной сумме вклада клиент получит 50 рублей.
Иногда банки предоставляют льготные условия досрочного снятия средств с вклада — например, по ставке, равной 1/2 или 1/3 от изначально установленной ставки. В таких случаях, если по вкладу установлена ставка, например, в размере 20% годовых, при досрочном закрытии депозита клиент получит доходность 10% годовых или 6,7% годовых.
Важно: штрафы за досрочное снятие средств с вклада незаконны. При этом когда проценты клиенту начисляются не в конце срока, а, например, ежемесячно и выплачиваются на текущий счет, а не на депозит, то при досрочном закрытии банк удержит с клиента уже начисленные и уплаченные проценты за счет основной суммы вклада.
Условия досрочного снятия средств с депозита всегда указаны в описании вклада, а также в договоре между банком и вкладчиком. Эти условия банки устанавливают на свое усмотрение.
В каких случаях вкладчики досрочно снимают деньги с депозитов?
Причин досрочного снятия денег с вклада несколько:
- Непредвиденные расходы. Внезапные финансовые потребности, такие как медицинские расходы, ремонт жилья или автомобиля.
- Смена жизненных обстоятельств. Изменение работы, переезд или другие жизненные события могут потребовать доступа к вложенным на депозит сбережениям.
- Потеря доверия к банку. Вкладчик может потерять доверие к кредитной организации и решить вывести деньги с депозита. Такое может быть, если банк попал в громкий скандал или обвиняется в нарушении закона.
- Более выгодное инвестирование. Иногда вкладчики решают досрочно изъять средства с депозита, чтобы вложить их в более прибыльные проекты или инструменты. При этом потерянные проценты они компенсируют более высоким доходом от нового вложения.
Богдан Зварич, главный аналитик Банки.ру:
«В большинстве случаев досрочное закрытие вклада не выгодно вкладчику, так как проценты при этом начисляются по ставке до востребования, которая существенно ниже ставки по депозиту. Исключение составляют вклады с опцией досрочного закрытия, где прописаны льготные условия досрочного снятия средств. В таком случае за часть срока банк, например, может начислить проценты по ставке вклада, а за период сверх этого срока — по ставке до востребования. Однако опция досрочного закрытия вклада очень редко встречается в предложениях банков.
Единственный случай, когда досрочное закрытие вклада имеет смысл, — сильный рост ставок по депозитам. Тогда вкладчик может быстро переоткрыть вклад на более выгодных условиях, который к окончанию старого вклада даст доходность выше, чем по закрываемому депозиту».
