За последние недели появилось сразу несколько новостей о приостановках работы карты «Мир» в банках тех вполне дружественных России стран, где она до сих пор работала. Хотя и до этого на работающие российские карты мало кто рассчитывал, возможностей спокойно путешествовать и снимать деньги с карт за пределами России стало еще меньше — но они не исчезли. Какие альтернативы картам «Мир» все еще остались и как ими правильно воспользоваться.
Неизбежное происходит: после введения блокирующих американских санкций против НСПК обслуживание карт «Мир» прекращают даже весьма дружественные России страны — , , а также Казахстана. Но отчаиваться рано: даже теперь у российских любителей путешествий остаются альтернативы толстым пачкам наличных.
«Карточный» туризм и доставка на дом
По большому счету, нынешние ограничения, с опасениями вторичных санкций США, мало что изменили — карты «Мир» в любом случае были и удобным инструментом для платежей за границей. Их принимали лишь в небольшом количестве стран (в девяти), и в большинстве из них они работают с серьезными ограничениями, например, ими можно воспользоваться только для снятия наличных, и то далеко не в любом банкомате.Поэтому многие эксперты еще с весны 2022 года не рекомендовали ни «Мир», ни UnionPay, а прежде всего советовали по возможности открывать карты зарубежных банков. По ФНС, на конец 2023 года более полумиллиона россиян имели как минимум один зарубежный счет. Мы считаем, что реальные цифры примерно в три раза выше, поскольку ФНС получает данные с некоторым запозданием и учитывает только налоговых резидентов России и почти исключительно тех, кто сообщил налоговой о зарубежном счете. А многие сейчас этого не делают, если открывают счета в странах, у которых нет автоматического обмена финансовой информацией с Россией. По нашей оценке, карты зарубежных банков получили уже около полутора миллионов россиян, и ничто не мешает это сделать остальным заинтересованным.
Вошедший в моду с того же времени термин «карточный туризм» остается актуальным и сейчас. Более того, все еще существуют страны, где до сих пор можно открыть счет и получить карту дистанционно, через посредников (по доверенности), хотя сами банки никогда не афишируют такие услуги.
Такая практика существует, например, в некоторых банках Киргизии, Грузии и Казахстана. В последнем, правда, недавно в силу ограничения: теперь нельзя дистанционно получить индивидуальный идентификационный номер (ИИН), без которого нельзя и открыть банковский счет. Таким образом, дистанционное открытие счетов оказалось возможно только для тех иностранцев, которые уже каким-то образом получили казахстанский ИИН.
Однако в начале апреля стало известно, что теперь Казахстан разрешит ИИН в посольствах и консульствах за рубежом. Таким образом, дистанционное открытие счетов в этой стране снова будет возможно.
Впрочем, в большинстве случаев мы рекомендуем все-таки «карточный туризм» и личное открытие счета. В конце концов, и в Казахстане, и в Грузии есть что посмотреть, да и в Киргизии имеется как минимум озеро Иссык-Куль, привлекающее множество туристов. Почему бы не совместить приятное с полезным, тем более что такая поездка может быть вполне бюджетной, если организовать ее самостоятельно.
Карты для путешественника и транзит
Для обычных бытовых задач (путешествия, оплата интернет-подписок, покупки в зарубежных онлайн-магазинах) мы обычно рекомендуем банки Центральной Азии — Казахстана, Киргизии и Таджикистана.Почему? Одним из главных преимуществ этого региона можно назвать доступность. В эти страны можно легко и дешево добраться из России, здесь без особых проблем открывают счета гражданам России, не существует и языкового барьера.
Также крайне важно, что большинство банков без вопросов принимают деньги из России, в том числе в рублях, которые можно конвертировать по вполне приемлемому курсу. В дальнейшем обладатель счета может пользоваться той или иной валютой по своему усмотрению.
Но есть и минусы: в большинстве банков функционал довольно ограничен, в том числе нужно внимательно смотреть на различные лимиты по переводам средств. Суточный лимит по некоторым счетам может составлять скромные $300-500 — этого может не хватить даже на покупку авиабилетов. Поэтому, если вам нужна карта не только для бытовых целей, а и для решения более серьезных задач (например, нужно перевести несколько десятков тысяч долларов для покупки квартиры), то банки Центральной Азии уже не так хорошо подходят.
Впрочем, также они могут быть интересны для финансового транзита средств, в том числе в «недружественные» страны. Здесь мы прежде всего рекомендуем не столько Казахстан, который довольно ответственно относится к соблюдению санкционного режима, сколько Киргизию, которая подходит к этой проблеме более творчески.
Но для транзитных операций крайне важно учитывать все условия по обслуживанию счета, все явные и неявные лимиты (о которых можно узнать в процессе мониторинга многочисленных чатов, где люди делятся своей болью), а также политику конкретного банка. Ведь банки в любой стране не приветствуют, когда их используют для транзита, и вполне могут закрыть счет за такие операции.
Поэтому перед открытием счета с такими целями лучше заранее проговорить все вопросы, в том числе с грамотными финансовыми консультантами. Также советуем соблюдать меры предосторожности: переведенную сумму не сразу отправлять дальше, а с некоторой паузой, при этом частями, а некоторую долю лучше оставить в промежуточной точке.
Банки для состоятельных
Если говорить о средних и крупных капиталах, то здесь нужно учитывать гораздо больше нюансов, да и риски существенно выше. Так, в 2022 году многие россияне бросились открывать компании и банковские счета в Эмиратах — и многие из них были сильно разочарованы. Обслуживание таких счетов оказалось дорогим и сложным, а в последнее время некоторые банки ОАЭ под давлением США счета и отдельные операции россиян.Тем более не рекомендуем Швейцарию и страны ЕС, которые максимально усложняют жизнь обладателям российских паспортов. С блокировкой активов или отказом в обслуживании даже российские обладатели ВНЖ и второго гражданства.
Нашим же фаворитом для этих целей уже два года остается Грузия благодаря своей нейтральной позиции. Местная банковская система довольно устойчива, при этом банки предоставляют очень хорошие условия обслуживания по премиальным счетам. Экономика страны и кредитные рейтинги стабильно .
В принципе грузинские карты неплохо подходят и для бытовых целей. Но все-таки в этом плане по сравнению с Казахстаном и Киргизией у них имеются минусы. Прежде всего это невыгодные условия конвертации рублей — разница между курсом покупки и продажи может составлять до 20%. Кроме того, в ведущих банках россиянам «с улицы» сейчас не так просто открыть счет. Проблема обычно решается открытием премиального счета, но для этого вы должны быть готовы положить туда $200 000-500 000.
Из других вариантов для крупных капиталов можно отметить различные корпоративные истории. Так, например, сейчас довольно выгодные условия для компаний и фондов (в том числе трастовых) существуют на Маврикии.
А самое удивительное, что россияне до сих пор могут комфортно работать с корпоративными счетами в Соединенных Штатах. Американцы по всему миру ограничивают российские капиталы, но в своей собственной стране их очень даже приветствуют. Мы по сей день регулярно регистрируем компании и открываем корпоративные счета в США — не самая востребованная услуга, но все работает.
Скорее для релокантов
В принципе россиянам нормально открывают счета и в других нейтральных и условно «дружественных» странах — Армении, Сербии, Турции. Но в каждом индивидуальном случае имеются те или иные нюансы, которые мешают «карточному туризму». Местные банки скорее подходят для тех россиян, которые уже переехали в эти страны или как минимум проводят в них много времени.Так, в Армении для нормального функционирования банковского счета почти гарантированно нужен ВНЖ. В Турции еще до недавнего кризиса с платежами из России возникали другие проблемы. Так, многие россияне столкнулись с тем, что вывести деньги из этой страны гораздо сложнее, чем ввести: выяснилось, что из рук вон плохо работают исходящие SWIFT-переводы, особенно если вы не находитесь в шаговой доступности от своего турецкого банка. В Сербии даже обладатели ВНЖ в первый год могут рассчитывать только на банковские счета с очень ограниченным функционалом. Там исходящие SWIFT-переводы могут быть либо совсем заблокированы, либо работать только с жесткими лимитами.
Впрочем, даже такие карты для бытовых целей вполне могут подойти. Если вам нужно только забросить деньги на карту, а затем с ее помощью расплачиваться в ресторанах и магазинах, никаких проблем быть не должно.
Небанковские карты — тоже карты
В Евросоюзе россиянам взаимодействовать сейчас с банковской системой становится все сложнее. Отдельные варианты есть, но большей частью они подходят релокантам — тем, кто уже получил ВНЖ или хотя бы движется в этом направлении.И даже при этом потребуется предоставить огромное количество документов, контроль за операциями будет очень пристальным, а отношение к деньгам российского происхождения — крайне подозрительным.
Зато в некоторых странах ЕС существуют варианты открытия счета в так называемых «необанках» или получение карт различных платежных систем. В Испании, например, есть платежная система Nikel, аналог российской системы «Яндекс Деньги» и Киви Банка. Это электронный кошелек, к которому привязана карта.
Такую карту можно запросто купить в магазине или на автозаправке, активировать и пользоваться ею. Правда, и функционал будет крайне ограниченным, в том числе по сумме, которую можно держать на такой карте. Можно пополнять счет только из зоны евро (не более €750 в первый месяц), а наличными можно вносить €250 в первый месяц и до €950 — в последующие месяцы. Но как дополнительная возможность в путешествиях это вполне рабочий вариант.
Также существуют криптокарты или промежуточные варианты, которые допускают пополнение криптовалютой. Такие карты выпускают как отдельные криптобиржи, так и сторонние компании, иногда только в виртуальном варианте. Такие карты удобны в использовании, хотя находящиеся на них средства, конечно, довольно слабо защищены. Поэтому использовать их лучше исключительно для мелких расходов и держать на них небольшие суммы.
Кстати, использовать криптовалюты в некоторых странах можно и без промежуточных карт — через обменники. Криптовалюты не знают границ, а ваш криптокошелек (если он у вас есть) всегда при вас. Отметим, что в последнее время и Центробанк, и Минфин, выступая против использования криптовалют внутри страны, одновременно их применение в трансграничных расчетах.
Риски и меры безопасности
В целом использование всех этих инструментов не сопряжено с серьезными рисками. Но, разумеется, требуется определенное соблюдение мер безопасности и законов различных стран.Так, налоговые резиденты России должны уведомлять налоговую об открытии счетов за рубежом, а раз в год предоставлять отчет о движении денежных средств (ОДДС) по ним. Отчет не требуется, только если оборот за год не превышает 600 000 рублей, а счет открыт в ЕАЭС или же в стране, с которой предусмотрен автоматический обмен финансовой информацией. При этом за отсутствие ОДДС предусмотрены довольно серьезные штрафы, так что эти требования лучше соблюдать.
Если же говорить о взаимодействии с зарубежными банками, то существует два типа рисков. Одни связаны с неправильным использованием счета, а другие — с тем вниманием, которое сейчас привлекают обладатели российских паспортов.
Из неправильного использования можно отметить, например, множество непонятных для банка переводов с карты на карту, уже упомянутые транзитные операции, отсутствие активности по счету, не оговоренные с банком крупные переводы — если у вас не премиальный счет, банк не ожидает, что по нему будут проходить миллионы долларов. Во всех этих случаях риски блокировок довольно высоки.
Если же говорить о рисках, связанных с российским паспортом, то здесь многое зависит от страны, а также от характера операций. Если вы открываете счет для бытовых целей в Киргизии, вероятность блокировки близка к нулю. Но при крупных капиталах, особенно в «недружественной» стране, нужна максимальная «привязка к местности» и дистанцирование от России. Потребуется как минимум ВНЖ, а лучше гражданство. Что поделать — с точки зрения мировой банковской системы российские паспорта сейчас относятся к группе высокого риска, и для международного инвестора предпочтительнее другие документы.
