Банки начали «прятать» сверхдоходность по кредитным картам в экстра-высокие комиссии за снятие средств. ЦБ прорабатывает механизмы, чтобы ограничить подобные злоупотребления.
Сейчас такая комиссия в среднем составляет 4–6% и, как правило, предполагает еще и фиксированный платеж за операцию. Если сбор слишком высокий, его следует включать в расчет полной стоимости кредита (ПСК), считает регулятор. Сейчас там учитываются все обязательные платежи, к которым снятие денег не относится. Почему условия по таким картам становятся всё более запутанными и что с этим собирается делать регулятор — в нашем материале.
Рыночная комиссия за снятие денег с кредиток оправданна, но, если она превышает определенный уровень, это экстра-доходность, и ее следует включать в ПСК. Пока она там не учитывается. Как правило, нельзя точно предсказать объем и периодичность таких операций — клиент может в принципе их не совершать.
— Вместе с тем мы видим злоупотребления со стороны отдельных банков, которые «прячут» на самом деле сверхдоходность по кредиткам в такие комиссии, в связи с чем прорабатываем механизмы, чтобы ограничить подобные практики, — сообщили в ЦБ.
В начале 2024 года комиссия за снятие средств с кредитки составляла в среднем 1–3% от суммы операции вместе с фиксированной платой около 500 рублей. При этом сейчас показатель вырос до диапазона 3,9–5,9% с обязательным платежом 390–590 рублей.
Например, в Хоум Банке, ВТБ и Газпромбанке максимальный размер сбора за снятие денег установлен на уровне 5,9% при разовом платеже 590 рублей, следует из данных с сайтов организаций. При этом некоторые участники рынка не распространяют льготный период на такие операции и устанавливают по ним более высокую ставку, которая может приближаться к 70%.
— Комиссия даже в 1% от суммы снятия — уже достаточно высокая, а 3–4% — вовсе завышенная. Поэтому логично, что регулятор уже заинтересовался вопросом об ограничении предельного размера банковских сборов.
Если человек просто снимет средства и не будет пользоваться кредитной картой для покупок, банк получит меньше комиссий от магазинов-партнеров. Также в этом случае у организации будет меньше возможностей отслеживать подозрительные операции.
Кроме того, к 2024-му средний уровень дохода пользователей кредитных карт превысил 107 тыс. рублей, то есть клиенты стали не такими рискованными для банков. Поэтому им разрешили снимать небольшие суммы «до зарплаты» без начисления процентов.
При этом на рынке есть тренд на удлинение льготного периода — из-за этого игроки теряют часть доходов, которые они и пытаются восполнить ростом комиссий. Также обналичивание средств может говорить о потенциальных финансовых проблемах ее держателя, поэтому банки пытаются предупредить риски и компенсировать потенциальные потери.
Повышение ставки по пластику — затратная процедура, требующая согласия заемщика для изменения условий договора. В то же время регулятор ограничил кредитование граждан с высокой долговой нагрузкой — из-за этого портфель кредиток может сократиться. Всё это причины, по которым игроки будут восполнять выпадающие доходы за счет новых плат.
В регулировании чрезмерных платежей за снятие средств с кредиток ЦБ может пойти по традиционной схеме — ограничить их максимальный уровень, считает. Для банков это не станет приговором — они успеют оперативно исправить свои тарифы.
При этом участники рынка смогут компенсировать выпадающие доходы комиссиями за переводы с кредиток или благодаря развитию программ страхования.
Сейчас такая комиссия в среднем составляет 4–6% и, как правило, предполагает еще и фиксированный платеж за операцию. Если сбор слишком высокий, его следует включать в расчет полной стоимости кредита (ПСК), считает регулятор. Сейчас там учитываются все обязательные платежи, к которым снятие денег не относится. Почему условия по таким картам становятся всё более запутанными и что с этим собирается делать регулятор — в нашем материале.
Как ЦБ хочет ограничить комиссии за снятие средств с кредиток
Комиссия за снятие денег с кредитных карт стала носить гипертрофированные размеры: финорганизации начали прятать туда дополнительную доходность по продукту. Это достаточно массовая история.Рыночная комиссия за снятие денег с кредиток оправданна, но, если она превышает определенный уровень, это экстра-доходность, и ее следует включать в ПСК. Пока она там не учитывается. Как правило, нельзя точно предсказать объем и периодичность таких операций — клиент может в принципе их не совершать.
— Вместе с тем мы видим злоупотребления со стороны отдельных банков, которые «прячут» на самом деле сверхдоходность по кредиткам в такие комиссии, в связи с чем прорабатываем механизмы, чтобы ограничить подобные практики, — сообщили в ЦБ.
В начале 2024 года комиссия за снятие средств с кредитки составляла в среднем 1–3% от суммы операции вместе с фиксированной платой около 500 рублей. При этом сейчас показатель вырос до диапазона 3,9–5,9% с обязательным платежом 390–590 рублей.
Например, в Хоум Банке, ВТБ и Газпромбанке максимальный размер сбора за снятие денег установлен на уровне 5,9% при разовом платеже 590 рублей, следует из данных с сайтов организаций. При этом некоторые участники рынка не распространяют льготный период на такие операции и устанавливают по ним более высокую ставку, которая может приближаться к 70%.
— Комиссия даже в 1% от суммы снятия — уже достаточно высокая, а 3–4% — вовсе завышенная. Поэтому логично, что регулятор уже заинтересовался вопросом об ограничении предельного размера банковских сборов.
Почему банки завышают комиссии по кредиткам
Сборы за снятие денег призваны разграничить кредитные карты и обычные потребительские займы. Для получения наличных выгоднее взять обычную ссуду по более низкой ставке, а пластик выдается в первую очередь для оплаты покупок в магазинах, поэтому участники рынка будут дестимулировать клиентов использовать их иначе.Если человек просто снимет средства и не будет пользоваться кредитной картой для покупок, банк получит меньше комиссий от магазинов-партнеров. Также в этом случае у организации будет меньше возможностей отслеживать подозрительные операции.
Кроме того, к 2024-му средний уровень дохода пользователей кредитных карт превысил 107 тыс. рублей, то есть клиенты стали не такими рискованными для банков. Поэтому им разрешили снимать небольшие суммы «до зарплаты» без начисления процентов.
При этом на рынке есть тренд на удлинение льготного периода — из-за этого игроки теряют часть доходов, которые они и пытаются восполнить ростом комиссий. Также обналичивание средств может говорить о потенциальных финансовых проблемах ее держателя, поэтому банки пытаются предупредить риски и компенсировать потенциальные потери.
Как меняется рынок кредитных карт
Сегмент кредитных карт находится под давлением, поскольку большая часть продуктов была выпущена до ужесточения денежно-кредитной политики регулятора. ЦБ приступил к циклу повышения ключевой в июле 2023 года — с тех пор она выросла с 7,5 до 16%. Это значит, что обеспечение для займов за это время стало более чем в два раза дороже.Повышение ставки по пластику — затратная процедура, требующая согласия заемщика для изменения условий договора. В то же время регулятор ограничил кредитование граждан с высокой долговой нагрузкой — из-за этого портфель кредиток может сократиться. Всё это причины, по которым игроки будут восполнять выпадающие доходы за счет новых плат.
В регулировании чрезмерных платежей за снятие средств с кредиток ЦБ может пойти по традиционной схеме — ограничить их максимальный уровень, считает. Для банков это не станет приговором — они успеют оперативно исправить свои тарифы.
При этом участники рынка смогут компенсировать выпадающие доходы комиссиями за переводы с кредиток или благодаря развитию программ страхования.
