Банки в нынешнем году резко — по меньшей мере в пять раз — нарастили выдачу нецелевых кредитов под залог автомобиля.
Эту своего рода уловку они используют, чтобы обходить лимиты Центробанка на кредитование заемщиков с высокой долговой нагрузкой. Об этом говорится в материалах ЦБ. Такая практика чревата рисками и для самих организаций, и для заемщиков. Поэтому с середины следующего года регулятор планирует вводить количественные ограничения на выдачу таких кредитов.
— Мы видим, что выдача нецелевых кредитов под залог автомобиля очень сильно увеличилась. Если до 2023 года на их долю приходился всего 1% выдаваемых кредитов, то сейчас эта доля увеличилась — в октябре в пять раз.
Это может быть связано с тем, что с 2023 года регулятор установил макропруденциальные лимиты (МПЛ, количественные ограничения на долю выдач заемщикам с высокой долговой нагрузкой), но на залоговое кредитование, в том числе когда в виде обеспечения выступает автомобиль, эта мера не распространяется.
Таким образом, оформление залога в виде транспортного средства позволяет отдельным банкам снижать регулятивную нагрузку, так как такие кредиты не включаются в расчет МПЛ.
— Мы видим, что в этом сегменте достаточно много закредитованных заемщиков, то есть граждан с высоким показателем долговой нагрузки, которые тратят больше половины дохода на погашение обязательств.
Например, во II квартале 2024 года 79% нецелевых кредитов под залог авто выдавалось людям с ПДН 50+, из них 43% — заемщикам с ПДН 80+. В III квартале после введения ЦБ дополнительных надбавок на этот вид кредитования произошло некоторое снижение. Однако и в это время около 30% нецелевых потребительских кредитов под залог транспортных средств было предоставлено заемщикам с показателем ПДН более 80%. Это значительно превышает аналогичный показатель для необеспеченных ссуд, составляющий 13%.
— Банки недооценивают собственные риски и закредитовывают граждан, поскольку из-за отсутствия макропруденциальных лимитов активно кредитуют граждан именно с высокой долговой нагрузкой, используя возможность залога.
Есть еще множество подводных камней, о которых многие люди могут даже не догадываться. А банки до последнего не расскажут даже обо всех важнейших условиях таких кредитов. В этом убедилась обозреватель «Известий», обзвонив несколько организаций, которые наиболее активны в продвижении потребкредитов под залог авто.
Обычные сотрудники call-центров вообще не смогли дать дополнительную информацию к той, что опубликована на сайтах и в рекламных объявлениях. После чего следовали многочисленные переключения на профильных «специалистов». В одном из банков таких было четыре, а общее время звонка составило почти 42 минуты. Однако и это время оказалось бесполезно потраченным, поскольку «специалисты» не смогли ответить на самые насущные вопросы: нужен ли дополнительный договор (соглашение) на то, чтобы продолжать использовать залоговый автомобиль, что будет, если машина сломается или попадет в аварию без возможности восстановления, и прочее. Затруднились рассказать даже, как происходит оценка автомобиля. В одной из организаций заявили, что это делают сотрудники, которые выдают кредит.
— По результатам оценки за автомобиль, поскольку он неновый, выдают 70–50% и ниже рыночной стоимости в зависимости от состояния. Но поскольку это кредит и предусмотрены проценты в годовых за 3–5 лет, а цена с каждым годом эксплуатации авто становится ниже из-за амортизации, вернуть придется больше стоимости автомобиля.
Более того, если заемщик сталкивается с трудностями в обслуживании долга, это может повлечь за собой пересмотр процентной ставки или реализацию залога, что существенно ухудшает его финансовое положение.
Многие банки выставляют требование об оформлении не только стандартных договоров страхования жизни и здоровья, но и дорогостоящего каско. Иначе поднимают ставку еще больше. Также в одном из банков сообщили, что увеличат ставку на 10% в случае, если машина попадет в любое ДТП.
— А в случае серьезного повреждения или полной утраты автомобиля в результате ДТП ситуация для заемщика становится критической. Если машина не подлежит восстановлению, а страховое возмещение (при наличии страховки) не покрывает остаток задолженности, он обязан продолжать выплаты по кредиту, уже не имея предмета залога. При этом банк вправе потребовать полного досрочного погашения кредита или предоставления иного обеспечения.
Особую опасность представляет схема возвратного лизинга, которая фактически не регулируется законодательством и может привести к полной потере автомобиля даже при незначительной просрочке платежей. При этом заемщик остается должным по кредиту, несмотря на изъятие предмета залога.
ЦБ уже сейчас пытается корректировать сомнительную практику банков. Так, в июле этого года регулятор установил, а с 1 ноября повысил надбавки к коэффициентам рисков по нецелевым кредитам под залог автомобиля. А с середины следующего года он планирует устанавливать количественные ограничения по этому виду кредитования. Уже внесены изменения в законодательство, предоставляющие Центробанку такое право.
Эту своего рода уловку они используют, чтобы обходить лимиты Центробанка на кредитование заемщиков с высокой долговой нагрузкой. Об этом говорится в материалах ЦБ. Такая практика чревата рисками и для самих организаций, и для заемщиков. Поэтому с середины следующего года регулятор планирует вводить количественные ограничения на выдачу таких кредитов.
Почему ЦБ обеспокоен увеличением кредитования под залог авто
Банки активизировались в предложении нецелевых кредитов под залог автомобиля. Потребители не только постоянно сталкиваются с рекламными предложениями о таком виде заимствования. Такой выход предлагают специалисты кредитных организаций заемщикам, которым вынужденно отказывают из-за высокой долговой нагрузки. Эта практика вызывает беспокойство регулятора.— Мы видим, что выдача нецелевых кредитов под залог автомобиля очень сильно увеличилась. Если до 2023 года на их долю приходился всего 1% выдаваемых кредитов, то сейчас эта доля увеличилась — в октябре в пять раз.
Это может быть связано с тем, что с 2023 года регулятор установил макропруденциальные лимиты (МПЛ, количественные ограничения на долю выдач заемщикам с высокой долговой нагрузкой), но на залоговое кредитование, в том числе когда в виде обеспечения выступает автомобиль, эта мера не распространяется.
Таким образом, оформление залога в виде транспортного средства позволяет отдельным банкам снижать регулятивную нагрузку, так как такие кредиты не включаются в расчет МПЛ.
— Мы видим, что в этом сегменте достаточно много закредитованных заемщиков, то есть граждан с высоким показателем долговой нагрузки, которые тратят больше половины дохода на погашение обязательств.
Например, во II квартале 2024 года 79% нецелевых кредитов под залог авто выдавалось людям с ПДН 50+, из них 43% — заемщикам с ПДН 80+. В III квартале после введения ЦБ дополнительных надбавок на этот вид кредитования произошло некоторое снижение. Однако и в это время около 30% нецелевых потребительских кредитов под залог транспортных средств было предоставлено заемщикам с показателем ПДН более 80%. Это значительно превышает аналогичный показатель для необеспеченных ссуд, составляющий 13%.
— Банки недооценивают собственные риски и закредитовывают граждан, поскольку из-за отсутствия макропруденциальных лимитов активно кредитуют граждан именно с высокой долговой нагрузкой, используя возможность залога.
Риски кредитования под залог машины для заемщиков
Клиенты с ПДН выше 50%, а тем более 80%, увеличивают свою кредитную нагрузку еще сильнее. Соответственно, растет и риск просрочки.Есть еще множество подводных камней, о которых многие люди могут даже не догадываться. А банки до последнего не расскажут даже обо всех важнейших условиях таких кредитов. В этом убедилась обозреватель «Известий», обзвонив несколько организаций, которые наиболее активны в продвижении потребкредитов под залог авто.
Обычные сотрудники call-центров вообще не смогли дать дополнительную информацию к той, что опубликована на сайтах и в рекламных объявлениях. После чего следовали многочисленные переключения на профильных «специалистов». В одном из банков таких было четыре, а общее время звонка составило почти 42 минуты. Однако и это время оказалось бесполезно потраченным, поскольку «специалисты» не смогли ответить на самые насущные вопросы: нужен ли дополнительный договор (соглашение) на то, чтобы продолжать использовать залоговый автомобиль, что будет, если машина сломается или попадет в аварию без возможности восстановления, и прочее. Затруднились рассказать даже, как происходит оценка автомобиля. В одной из организаций заявили, что это делают сотрудники, которые выдают кредит.
— По результатам оценки за автомобиль, поскольку он неновый, выдают 70–50% и ниже рыночной стоимости в зависимости от состояния. Но поскольку это кредит и предусмотрены проценты в годовых за 3–5 лет, а цена с каждым годом эксплуатации авто становится ниже из-за амортизации, вернуть придется больше стоимости автомобиля.
Более того, если заемщик сталкивается с трудностями в обслуживании долга, это может повлечь за собой пересмотр процентной ставки или реализацию залога, что существенно ухудшает его финансовое положение.
Многие банки выставляют требование об оформлении не только стандартных договоров страхования жизни и здоровья, но и дорогостоящего каско. Иначе поднимают ставку еще больше. Также в одном из банков сообщили, что увеличат ставку на 10% в случае, если машина попадет в любое ДТП.
— А в случае серьезного повреждения или полной утраты автомобиля в результате ДТП ситуация для заемщика становится критической. Если машина не подлежит восстановлению, а страховое возмещение (при наличии страховки) не покрывает остаток задолженности, он обязан продолжать выплаты по кредиту, уже не имея предмета залога. При этом банк вправе потребовать полного досрочного погашения кредита или предоставления иного обеспечения.
Из-за чего можно потерять машину, когда берешь под нее потребкредит
И самое важное — некоторые банки стали предлагать при оформлении кредитов под залог авто подписать еще два договора — договор купли-продажи и лизинга. То есть заемщик продает машину банку и у него же берет ее в лизинг, в чем эксперты усматривают серьезные риски.Особую опасность представляет схема возвратного лизинга, которая фактически не регулируется законодательством и может привести к полной потере автомобиля даже при незначительной просрочке платежей. При этом заемщик остается должным по кредиту, несмотря на изъятие предмета залога.
ЦБ уже сейчас пытается корректировать сомнительную практику банков. Так, в июле этого года регулятор установил, а с 1 ноября повысил надбавки к коэффициентам рисков по нецелевым кредитам под залог автомобиля. А с середины следующего года он планирует устанавливать количественные ограничения по этому виду кредитования. Уже внесены изменения в законодательство, предоставляющие Центробанку такое право.
